Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если должник банка умер снимается с него ответственность». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредитная организация может не сразу узнать, что ее клиент умер. Это может обнаружиться спустя несколько недель или даже месяцев. Обычно это происходит, когда образуется просрочка в несколько траншей по кредиту. После того как связаться с клиентом не удастся (по понятным причинам), специалисты банка будут проверять, кому переходят долги после смерти должника, у какого нотариуса открыто наследное дело, и по каким направлениям начать взыскание.
В целом ситуация стандартная: человек умер и его обязательства наследуются. В том числе и поручительство. Срок прекращения ответственности поручителя описан в пункте 6 статьи 367 ГК РФ: “Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства”. Как видите, смерть поручителя не является причиной прекращения его обязательств.
Банкротство после смерти должника выгодно и кредиторам, и наследникам. Первым не нужно ждать полгода до вступления правопреемников в наследство, а последние смогут не только списать долги умершего родственника, но и оставить за собой унаследованное жилье, если оно единственное.
Заемщик умер: защита поручителя законодательством
Смерть заемщика не означает, что кредит перед банком автоматически аннулируется. Согласно положениям финансового и налогового законодательства, долг должен быть все равно выплачен. Эта обязанность перекладывается на наследников – одного или нескольких, очередность которых устанавливается в правовом порядке.
Если же они будут отказываться от такого вида имущества, тогда к ним будет применяться Гражданский кодекс страны. В частности, статья 1175 говорит о том, что долг умершего родственника будет выплачиваться всеми наследниками. Касается это, как самого займа, так и процентов, штрафных санкций. Переложить долг только на одного человека невозможно, поскольку такой подход является не правовым.
Выплаты долга по кредиту под залог
Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.
-
Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.
-
Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.
-
Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.
Человек умер, остался кредит. Способы решения.
Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк
Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!
Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит
Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.
Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.
Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.
Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».
Как распределяется долг умершего по кредитной карте между наследниками
Если в завещании было указано несколько людей, то сам долг распределяется между наследниками пропорционально долям. Банк при этом не вправе требовать с них вернуть деньги в размере, который будет выше стоимость унаследованного имущества.
Представим ситуацию, где человек умер и оставил после себя долг в 150 тысяч рублей. В наследство он оставил 100 тысяч рублей. Таким образом, наследники не должны выплачивать банку сумму, превосходящую 100 тысяч рублей.
Разница в 50 тысяч рублей может быть истребована финансовой организацией со страховых агентов, или же банк будет вынужден признать долг безнадежным.
Учтите, что если кредитная ссуда была застрахована и смерть владельца карты попадает под страховой случай, то стоит обратиться в страховую компанию. В таком случае наследники должны будут отдать банку меньшую сумму. Но бывает и так, что страховой выплаты может быть недостаточно из-за различных накопившихся пени и штрафов.
Процесс принятия наследства
По закону Российской Федерации существуют обязательства, которые становятся необязательными после смерти кредитора или переходят к наследнику. Прекращают свое существование те обязательства, что связаны с личностью кредитора. К собственности это не относится, так как оно может передаваться по наследству. Обязательства по договору займа перейдут к наследникам. Это закреплено в статье 218, 111 Гражданского кодекса РФ.
В состав наследства входят: вещи, деньги, ценные бумаги, имущество, имущественные права и обязанности.
В процессе принятия наследства наследники получают право на получение долга по договору займа. Процедура предусматривает либо принятие наследства, либо отказ от него. Если же наследников не окажется или все откажутся, то и долг выплачивать некому. Если наследство переходит к представителям следующей очереди, то взыскание задолженности будет происходить с них.
Обратите внимание! Взыскание долга с наследников возможно в течение 3 лет.
Выделяют два вида претензии:
- Та, что выставляется нотариусу, который передает информацию наследникам. Ее можно использовать в первые полгода после смерти должника. Отправляя такую претензию наследникам, лучше выбрать письмо с уведомление. Это станет доказательством в суде, что кредитор пытался решить вопрос в досудебном порядке.
- Та, что выставляется наследнику по прошествии 6 месяцев
Претензия вне зависимости от вида должна содержать:
- Дату, когда возникла задолженность
- Обстоятельства возникновения
- Сумма долга
Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?
Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.
В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:
-
Наследники покойного заемщика;
-
Страховые компании;
-
Созаемщики;
-
Поручители по кредитному договору;
-
Государство по выморочным долгам.
Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.
Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.
Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.
Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.
СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ
- Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
- Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
- до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
- до момента расторжения Договора.
- Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.
Банкротство после смерти кредитора
Человек, плохо знакомый с судебной практикой, может полагать, что после смерти кредитора о его долгах забудут. Нет банка — нет долга. Спешим вас разочаровать: закон не на стороне должника — право взыскать задолженность переходит к третьим лицам и даже наследуется.
Есть лишь небольшая разница, в зависимости от статуса кредитора:
- если «умер» банк, вашим долгом займётся АСВ. Представители агентства свяжутся с должником и сообщат новые реквизиты для оплаты: счет, открытый в процессе банкротства кредитной организации или другого банка, выкупившего долги лопнувшего «коллеги»;
- если скончался кредитор-физлицо, вы обязаны выплатить всю сумму его наследникам или финансовому управляющему, если ваш кредитор банкротился на момент смерти.
Ситуация кажется невероятной, но в судебной практике случается и не такое. Долг выплачивается через полгода, когда наследник вступит в наследство. И только если у покойного нет наследников, долг будет считаться списанным, поскольку за его взысканием попросту будет некому обращаться.
Умерший распределяет свое имущество по завещанию, завещательному распоряжению, наследственному договору — в общем, по документам. Если документов нет, наследование происходит по закону согласно установленной очередности.
Чтобы принять наследство, нужно либо обратиться к нотариусу для открытия наследственного дела, либо начать фактически пользоваться имуществом.
Что до кредиторов, то на их счастье — наследники обязаны выплатить долг умершего. Но с оговоркой: долги переходят к ним соразмерно унаследованной доле. Это значит, что если дочь получила в наследство от Васи 1 миллион, а долгов у него было на 20, больше, чем 1 лям с дочери взять не получится. Даже если она богатая женщина и могла бы запросто оплатить долг целиком — вернет она только лям.
Осталось решить 2 проблемы:
- Выявить круг этих самых наследников. При этом надо понимать, что наследники могут просто продолжать пользоваться имуществом своего умершего родственника нигде это не афишируя — это называется фактическое принятие наследства.
- Перевести на них долг в официальном порядке. Под официальным порядком я подразумеваю судебный процесс с последующим вынесением судебного акта о взыскании точной суммы долга с каждого из наследников, участвовавшего в делении пирога, и с выдачей соответствующего исполнительного листа.
Если параллельно с кредитом была оформлена страховка
Практически каждый банк предлагает оформить страховку заемщика. Страхуют обычно свою ответственность по выплате кредита на случай:
- потери работы;
- инвалидности;
- смерти.
Важно различать:
- страхование ответственности при невозможности выплачивать кредит ввиду смерти. Страховое возмещение выплачивается равное сумме кредита;
- простая страховка при наступлении смерти. Выплачивается страх.сумма, которая может превысить сумму кредита в несколько раз.
Есть банковская страховка, кто будет платить кредит, очевидно, — страховая компания. Выплаты включают в себя тело кредита, плюс %-нты по нему, начисленные до дня, когда заемщик умер.
Страховщики принимают решение о подтверждении страхового случая неохотно. При наличии страховки, нужно как можно быстрее сообщить о факте смерти любым способом. В дальнейшем возможно два исхода:
- страховая компания оплатит заём;
- кредит перейдет с умершего человека на наследников, вступивших в наследство.
Так кто выплачивает кредит если кредитор умирает?
Если наследник вступает в права наследства, он автоматически принимает и долг. Для этого он должен выполнить ряд определенных действий:
- — получить свидетельство о смерти;
- — передать документы, подтверждающие смерть в банк;
- — обратиться к нотариусу и написать заявление о принятии наследства;
- — спустя полгода вступить в права;
- — переоформить в банке кредитные документы на себя.
Можно ли отказаться от выплаты кредита за усопшего?
Ситуации могут быть разные. Даже если отец взял кредит и умер, погашать такой долг, нет желания. Наследник вправе отказаться оплачивать задолженность усопшего, но лишь в том случае, если откажется от права вступления в наследство. В такой ситуации наследник отказывается не только от кредита, но и от имущества, которое ему оставили.
Важно! Перед таким шагом необходимо тщательно взвесить, стоит ли отказываться от имущества и обязательств. Если наследник заверит факт своего отказа от прав, обратного пути уже не будет.
С поручителем дело обстоит сложнее, так как он подписал соответствующий договор. Таким образом особа дала согласие на выполнения обязательств перед банком, в случае непогашения кредита заемщиком. Случай смерти не исключение. Во избежание ситуаций, когда заемщик взял кредит и умер, рекомендуется перед подписанием договора-поручительства убедиться в том, что его жизнь застрахована. Это избавит от проблем в будущем.