Договор цессии при ОСАГО: в чём опасность

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор цессии при ОСАГО: в чём опасность». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В случае наступления страхового риска при дорожно-транспортном происшествии застрахованное лицо вправе передать право на получение возмещения ущерба в денежной форме с помощью договора цессии.

Как выбрать надежную компанию для переуступки права на получение выплаты

Многие из нас при наступлении страхового случая, т.е. дорожно-транспортного происшествия, считают, что могут без посторонней помощи получить полное возмещение причиненного ущерба. На практика все происходит иначе.

Страховые компании частенько грешат тем, что недоплачивают своим клиентам или полностью отказываются платить по своим обязательствам, пытаясь найти нелепые оправдания или обстоятельства, оправдывающие их отказ.

Тогда становится очевидным, что не стоит ввязываться в спор. Многие считают, что помочь в подобной ситуации может только серьезное разбирательство. Но и этого страховые компании не боятся. Они умеют тянуть время, изматывать тяжбами и применяют всевозможные методы, чтобы клиент отказался от претензий на законно положенные выплаты.

Но есть и те, кто готовы заставить нерадивых страховщиков выполнять заявленные обязательства по договору страхования. На сегодняшний день существует множество компаний, готовых перекупить долги страховой организации.

по выплате страхового возмещения ущерба причиненный в дорожно-транспортном происшествииг. «» 2023 г.Гр. , паспорт: серия , № , выданный , проживающий по адресу: , именуемый в дальнейшем «Цедент», с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Цессионарий», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

В каких случаях заключается

Заключение договора цессии по ОСАГО актуально в следующих ситуациях:

• СК отказывает страхователю в выплате компенсации, несмотря на то, что обстоятельства ДТП не соответствуют ситуациям, приведенным в ст. 6 Закона «Об ОСАГО»;
• для получения страховой выплаты приходится обращаться в суд, на что требуется время (а это значительный срок, учитывая необходимость составления в таких ситуациях досудебной претензии);
• страховщик пытается затянуть сроки выполнения своих обязательств по договору, несмотря на то, что по закону он обязан это сделать в течение 20 дней с момента подачи запроса от страхователя;
• в отношении СК страхователя запущена или уже завершена процедура банкротства либо отзыва лицензии. В такой ситуации проблему придется решать через РСА, что требует времени.

Что собой представляет выкуп страховых дел по ДТП и как проводится

Осуществляется полная продажа посредством оформления договора цессии.

После этого водитель получает от компании оговоренную по соглашению сумму и забывает о своем должнике. Нет никаких комиссий и налогов.

Частичная продажа используется немного реже, но это не значит, что она невыгодна.

Просто случаев, когда она выгодна обеим сторонам меньше. При такой сделке права на долг не передаются покупателю, передается право на распоряжение им.

Но действовать он будет от имени водителя.

Такая продажа может помочь автовладельцу вернуть до 90% положенной страховой выплаты, но не снимает с него налог и не исключает из дела. Иными словами, водитель получает почти полную страховую выплату, из которой высчитывается 13% налога государству и в дальнейшем, если возникнут какие-то дополнительные проблемы по этому делу – дополнительные судебные тяжбы. Чтобы полностью выкупить страховой случай, вам понадобятся:

1. Постановление об административном правонарушении или отказ в возбуждении подобного дела.
2. Полис ОСАГО.
3. Водительское удостоверение (если за рулем были не вы, нужно ВУ того, кто управлял автомобилем).
4. Договор цессии.
5. Извещение о страховом случае.
6. Свидетельство о регистрации (СТС).
7. Копии паспорта всех сторон ДТП.
8. Протокол о ДТП.
9. Полис КАСКО (если имеется).

Для частичного выкупа нужны те же документы, за исключением последнего договора.

Вместо него оформляется доверенность. Если в процесс продажи включить еще подготовку к ней, порядок действий будет следующим:

• Подбор надежной юридической фирмы для проведения сделки.
• Оформление, изучение и подпись соглашения о выкупе страховых случаев по ДТП.
• Сбор необходимых документов (список в предыдущем разделе).

Заверять договор у нотариуса не нужно, достаточно поставить подпись. Далее, если страховой случай произойдет, пострадавшее в результате ДТП лицо будет вправе продать страховое дело.

Делается это с помощью договора цессии (полная передача прав на требование долга в соответствии с текущим законодательством РФ, регламентированная статьей 382 ГК РФ). Стоит также учесть, что при заключении договора должны соблюдаться определенные условия:

1. После подписания продающая сторона обязана передать все документы, которые могут понадобиться для получения страховой выплаты покупателю.
2. Право требовать компенсацию передается впервые.
3. Требование компенсации от страховой компании должно быть юридически действительным до момента выкупа.
4. Продавать страховое дело имеет право только потерпевший в аварии.

Также необходимо известить страховую компанию о проведении выкупа.

Делает это покупатель, но иногда в договоре есть оговорка, обязывающая оповестить СК водителя. После этого клиент получает оговоренную в соглашении сумму страховой выплаты и может больше не беспокоиться о проблемах со страховой компанией по этому делу.

Но это только в случае полного выкупа (цессии).

Договор цессии при дтп

Но надежды не всегда оправдываются: страховщики могут выплатить лишь часть суммы либо вообще отказать в возмещении.

В этом случае можно долго вести судебные тяжбы со страховой компанией. Но есть и другое решение – продать страховое дело специальным компаниям, которые занимаются выкупом страховых случаев. Далее мы рассмотрим все нюансы и порядок выкупа дел по ДТП в 2022 году.

Страховым делом называют документальную базу, необходимую для получения материального возмещения при наступлении страховой ситуации. После аварии — это документальное подтверждение произошедшего ДТП и его обстоятельств, оформленное согласно закону.

Выкуп страхового дела по ДТП – относительно новая услуга, в некоторых случаях облегчающая жизнь автовладельцев. Сегодня появилось немало коллекторских компаний, которые выкупают долг страховой компании у водителей, ожидающих получения возмещения. Эти компании работают по аналогии с банковской системой, когда долги частных или юридических лиц передаются для взыскания фирме.

При совершении подобных сделок необходимо опираться на законодательство.

Выкуп страховых дел регулируется ст. Подобные услуги нужны в том случае, когда страховщики намеренно занижают сумму ущерба, чтобы сэкономить на выплате клиенту, а независимая экспертиза позволит выявить реальное состояние дел. Процедура выкупа страхового дела по ДТП не противоречит законодательству и прописана в Гражданском Кодексе РФ («Закон об организации страхового дела») как процедура цессии (уступки) – передачи права третьим лицам на требование страхового возмещения.

Между автовладельцем и коллекторской организацией заключается письменный договор цессии, в котором прописываются все нюансы сотрудничества.

Закон разрешает сторонам сделки заключить соглашение без предварительного согласия страховой компании.

Водители обычно перепродают долги, если страховая компания:

1. объявлена банкротом.
2. вообще отказывает в выдаче компенсации;
3. затягивает процесс решения вопроса;
4. намеренно уменьшает размер выплат;

Выкуп страховых случаев по ДТП может осуществляться двумя законными способами:

1. оформление доверенности на организацию (представление интересов).
2. заключение договора цессии (полная продажа);

Наиболее часто осуществляется полная покупка посредством договора цессии.

ГИБДД;

1. копию письменной претензии и ответ страховой организации (если такие действия выполнялись страхователем самостоятельно).
2. заключение независимой экспертизы по оценке полученного ущерба с полным описанием повреждений автомобиля и предварительным расчетом суммы страховой выплаты;
3. справку о дорожном происшествии. Документ можно получить в подразделении автоинспекции, которое зафиксировало факт ДТП;
4. письменный отказ страховщика в компенсации (если страховая организация приняла такое решение);
5. заполненное извещение о ДТП, если авария оформлялась водителями самостоятельно;
6. документы, подтверждающее частичное получение страховой выплаты (выписка с расчетного счета, справка из банка и так далее);

Что требуется для составления?

Заключение договора цессии регламентируется ст. 382 ГК РФ. По сути, проводится сделка купли-продажи. Продается в данном случае долг по ОСАГО. Именно на основании этого документа все права требования долга переходят юридической компании-покупателю.

Обязанность продавца – передать все документы, касающиеся существенных обстоятельств страхового случая, покупателю.

Для заключения договора должны быть соблюдены следующие условия:

1. Наличие действующего полиса ОСАГО.
2. Подтверждение того, что за рулём находился водитель, вписанный в страховку.
3. Наличие всех протоколов с места ДТП, оформленных надлежащим образом.
4. Зафиксированный факт обращения пострадавшего в страховую компанию с соблюдением всех регламентированных сроков.
5. Проведение экспертизы для оценки суммы ущерба (в большинстве случаев услуги по независимой оценке предлагают в компании-перекупщике долгов по ОСАГО).

В каких случаях заключается

Заключение договора цессии по ОСАГО актуально в следующих ситуациях:

• СК отказывает страхователю в выплате компенсации, несмотря на то, что обстоятельства ДТП не соответствуют ситуациям, приведенным в ст. 6 Закона «Об ОСАГО»;
• для получения страховой выплаты приходится обращаться в суд, на что требуется время (а это значительный срок, учитывая необходимость составления в таких ситуациях досудебной претензии);
• страховщик пытается затянуть сроки выполнения своих обязательств по договору, несмотря на то, что по закону он обязан это сделать в течение 20 дней с момента подачи запроса от страхователя;
• в отношении СК страхователя запущена или уже завершена процедура банкротства либо отзыва лицензии. В такой ситуации проблему придется решать через РСА, что требует времени.

Выгоды для автолюбителя

При соблюдении основных правил

по передаче прав на выплаты по страховке водитель имеет огромное количество преимуществ: автомобиль ремонтируют быстро и не приходится спорить с СК. При этом важен тот факт, что не нужно участвовать ни в судебных ни в предварительных разбирательствах. Часто автовладельцы после ДТП попадают в такие жизненные ситуации, когда деньги требуются максимально быстро, а компания или объявляет себя банкротом или не желает выплачивать обещанную компенсацию. Также выгодно автолюбителю перепродать долг, если сумма выплат значительно занижена.

Важно знать! По условиям законодательства, такой договор можно составить без всякого согласия со стороны страховой компании. Но уведомить ее необходимо в обязательном порядке – в письменной форме.

Подводные камни договора цессии

Уже ни для кого не секрет, что на улицах городов России работают так называемые Аваркомы (аварийные комиссары — ред.). Некоторые из них работают «по старинке», оказывая помощь в составлении извещения о ДТП и в сборе документов, необходимых для обращения в страховую компанию, получая за это минимальную сумму, от 1000 до 1500 рублей.

А есть такие, которые пользуясь растерянностью и состоянием шока, попавшего в беду человека, оформляют с ним договор цессии (уступки права требования).

Вот о них-то и пойдет речь в моей статье. Сразу хочу оговориться, что я лично не испытываю никаких неприязненных отношений к этим людям, у каждого своя работа и каждый по-своему зарабатывает себе на хлеб с маслом. Цель моей статьи – обратить внимание автомобилистов на то, что у каждой медали есть две стороны. А теперь обо всем по порядку.

Аваркомы предлагают потерпевшему «выкупить» его долг страховой компании за определенную плату. Варианты различные, от предложения денежных средств на месте, до полного выкупа поврежденного автомобиля. За это потерпевший, который должен быть владельцем поврежденного автомобиля, подписывает с ними договор цессии, уступая право требования страхового возмещения у страховой компании, а также оформляют нотариальную доверенность на сотрудников компании Аваркомов, доверяя им не только представлять свои интересы в страховых компания, ГИБДД, на почте и в судах, а еще и получение денежных средств, страхового возмещения и присужденного имущества.

Но, многие даже не догадываются о том, что, подписывая такой договор, они уступают Аваркому не только свое страховое возмещение, а гораздо большее. Цель автоюристов максимально использовать «страховой случай» и по возможности отсудить у страховых компаний штрафы и неустойки, ради которых и придумана вся эта схема.

Вот тут-то и начинается все самое интересное. Человек получил возмещение за поврежденный автомобиль, его все устраивает, он оправился от шока и начинает ремонт авто, а может и вовсе избавился от него и перекрестился… Аварком же нацелен на получение дополнительных бонусов, штрафов и неустоек, от имени потерпевшего, конечно. Я не буду подробно расписывать, каким образом они этого добиваются, у всех подход разный, цель моей статьи уберечь автовладельцев от подписания такого вида договора, или же, если у них все же есть необходимость реализации поврежденного авто, или же нет никакого желания заниматься получением страховой выплаты, то быть максимально внимательным и осторожным.

Для того чтобы получить штрафные санкции, обладатель договора цессии убирает его в сейф, и нигде и никому не показывает. Заявление в страховую компанию и дальнейшее обращение в суд оформляются от имени автовладельцев, подписавших цессию (уступку права требования). Все бы было ничего, и Аваркомы бы работали так и дальше, но суды стали более внимательно рассматривать такие категории дел. Согласно разъяснениям пленума Верховного суда, административный материал, составленный сотрудниками полиции в отношении виновника, при рассмотрении гражданского дела в суде не имеет преюдициального значения. То есть, говоря простым языком, виновник, при грамотном подходе и привлечении специалистов к участию в деле, может стать также и потерпевшим. Пусть не на все сто процентов, пусть на пятьдесят, но это в корне меняет ситуацию.

Бывший потерпевший, который давно забыл про свое ДТП, через год или два, узнает от судебных приставов, что должен бывшему виновнику своего ДТП определенную сумму денег, а может быть, эту определенную сумму уже даже сняли у него со счета, и он узнает об этом от сотрудника банка.

Почему так может получиться? — спросите вы меня. И я вам отвечу, что в любом ДТП виноваты оба водителя, если только это не наезд на стоящее авто. Почему оба? Да потому что водитель, севший за руль своего автомобиля, как говорил мой инструктор из автошколы ДОСААФ, «уже виноват», потому что, управляя автомобилем, водитель управляет источником повышенной опасности и несет ответственность перед всеми, кому может причинить вред, а если, не дай Бог, будет наезд на пешехода, даже если будет установлена вина последнего, водитель все равно будет отвечать перед ним, согласно Гражданскому кодексу.

Но сейчас не об этом, а о том, что при грамотной защите в суде виновник ДТП может назначить автотехническую экспертизу и поставить перед экспертами вопрос о том, имел ли второй водитель, бывший потерпевший, техническую возможность предотвратить столкновение. И как правило, в большинстве случаев эксперты отвечают, что да, имел.

Как? — спросите вы. Да, очень просто. В правилах дорожного движения есть несколько пунктов, которые мы с вами, управляя автомобилем, можем нарушать постоянно, даже не предполагая и будучи очень ответственным и дисциплинарным водителем.

Первый и самый распространённый вид нарушения, это пункт 10.1 ПДД РФ, согласно которому, управляя автомобилем, водитель должен вести транспортное средство со скоростью, не превышающей установленного ограничения, учитывая при этом интенсивность движения, особенности и состояние транспортного средства и груза, дорожные и метеорологические условия, в частности — видимость в направлении движения. Скорость должна обеспечивать водителю возможность постоянного контроля за движением транспортного средства для выполнения требований ПДД. При возникновении опасности для движения, которую водитель в состоянии обнаружить, он должен принять возможные меры к снижению скорости вплоть до остановки транспортного средства.

Смоделируем ситуацию. Вы двигаетесь по дороге, вдруг перед вами внезапно, как вам показалось, появляется другой автомобиль, выехавший из двора, резко перестроившийся из другого ряда, да и просто, выехавший с полосы встречного движения. Правила предписывают вам, что можно только тормозить, крутить руль влево-вправо — запрещено. Соответственно, применив специальные познания, эксперт-автотехник вычисляет, имели ли вы техническую возможность в момент обнаружения этого автомобиля, возникшего перед вами, остановить свое транспортное средство в строгом соблюдении пункта ПДД. И очень часто оказывается, что имели. На дороге очень много «если» — если бы не было снега, то я бы успел затормозить; если бы я не слушал громкую музыку, а бы был внимательнее, мне бы хватило времени для остановки, если бы я вовремя сменил резину, то все было бы иначе… И вы сами, и без меня, это знаете.

Еще один волшебный пункт правил, который мы частенько нарушаем, даже не задумываясь об этом, пункт 9.10 ПДД РФ: «Водитель должен соблюдать такую дистанцию до движущегося впереди транспортного средства, которая позволила бы избежать столкновения, а также необходимый боковой интервал, обеспечивающий безопасность движения»

. А ведь в городе при таком плотном движении транспорта так сложно это сделать, правда? Мы сами, того не замечая, постоянно «жмемся» к впереди идущему автомобилю, когда торопимся, не обращаем внимания, что по разметке три полосы для движения в одном направлении, и выстраиваемся и в пять, и шесть полос на оживленном перекрестке, правда ведь? С кем такого не было?

Поэтому-то и получается, что невиновный, согласно документам ГИБДД, становится виноватым в суде.

Но вернемся к бывшему потерпевшему, которому пришло «письмо счастья» от пристава или который вдруг внезапно лишился части своих сбережений.

Начиная разбираться, этот человек узнает, что когда-то в суде был процесс, на который он, получив судебное извещение, не пошел, так как сотрудник фирмы Аваркомов сообщил ему, что все нормально, у нас же с вами договор, и мы все сделаем, не переживайте. И человек не переживал, забыл про это.

В чем суть продажи страховых долгов?

Давайте рассмотрим алгоритм действий. После произошедшей аварии, которая является страховым случаем, производится исследование, на основании которого определяется размер компенсации по страховке. Страховщик либо затягивает сроки и не платит вовремя, либо отказывается выплачивать положенную компенсацию, либо платит меньше, чем определила техническая экспертиза. Наиболее оптимальным вариантом решения вопроса в этой ситуации является продажа долга.

В каких случаях эта услуга может быть реализована:

• страховая организация выплачивает меньшую сумму, чем указано в результатах экспертизы;
• страховщик по истечении 20 дней после предоставления страхователем пакета документов не отказывается от выплаты, однако компенсационная сумма также не была выплачена, и восстановление автомобиля не было произведено;
• страховщик отказывает в выплате компенсации;
• страховщик перешел в статус банкрота;
• компенсационные выплаты нужны в срочном порядке, и количество денег, предложенных автоюристами, кажется страхователю приемлемым;
• страховая организация специально оттягивает период анализа происшествия, требуя предоставления новых пакетов документации;
• страхователь не имеет желания или возможности судиться со страховщиком;
• страховщик «тянет» с выполнением судебного решения.

Какие документы прикладываются

После того, как соглашение о переходе прав на страховую выплату заключено, страхователь обязан передать «новому кредитору» следующий перечень документов:

• постановление и протокол о совершении административного правонарушения, если дорожная авария оформлялась при содействии сотрудников ГИБДД;
• справку о дорожном происшествии. Документ можно получить в подразделении автоинспекции, которое зафиксировало факт ДТП;
• заполненное извещение о ДТП, если авария оформлялась водителями самостоятельно;
• заключение независимой экспертизы по оценке полученного ущерба с полным описанием повреждений автомобиля и предварительным расчетом суммы страховой выплаты;
• письменный отказ страховщика в компенсации (если страховая организация приняла такое решение);
• документы, подтверждающее частичное получение страховой выплаты (выписка с расчетного счета, справка из банка и так далее);
• копию письменной претензии и ответ страховой организации (если такие действия выполнялись страхователем самостоятельно).

Что такое страховое дело?

Страховым делом называют базу документов. Они требуются для получения денежной компенсации при наступлении страхового случая. Если произошло ДТП, бумаги подтвердят факт происшествия и докажут все обстоятельства. Перечень документов страхового дела предоставляется в соответствии с положениями заключенного со страховой компанией договора. Обычно требуется:

• заполненный бланк о наступлении страхового случая (предоставляется после покупки полиса, бумагу обязаны заполнить все участники происшествия);
• протокол ДТП (предоставляется сотрудниками ГИБДД);
• отказ от возбуждения административного дела и протокол о правонарушении.

Вы попадаете в ДТП, вашей вины нет. Звоните на горячую линию страховой компании, чтобы получить возмещение или ремонт по ОСАГО. Вас отправляют на осмотр к «посредникам» — оценщику или аварийному комиссару. В офисе этой компании вам объясняют, что выплаты от страховой на ремонт точно не хватит, придется доплачивать. Далее вам предлагают подписать договор цессии на ремонт авто — якобы так ремонт получите быстрее. По этому договору оценочная компания или сам сервис обязуется организовать для вас ремонт авто, а вы взамен уступаете им право требовать выплату со страховой компании. После подписания договора вас будут кормить обещаниями, и сроки ремонта сильно затянутся.

В конце концов с вас потребуют доплату за ремонт, потому что деньги, полученные от страховой, уже закончились.

Например, у читательницы Кота-юриста Галины такая история приключилась с Согазом.

Законодательное обоснование

В первой части Гражданского кодекса в 382 статье прописан переход требования третьему лицу по сделке. Также указано, что должник не может препятствовать переходу права, если это не предусмотрено договором (займа, страховки и другого). Если цедент не уведомил должника о переуступке требования, то все риски, связанные с данной ситуацией, берет на себя цессионарий. Переуступить, согласно 384 статье, можно весь объем прав или часть, при условии, что обязательство делимо.

Должник не может подвергать сомнению свои обязательства перед новым кредитором, если информация о переуступке прав получена от первоначального кредитора. В противном случае должник вправе требовать от цессионария доказательств получения прав требования (статья 385). В 388 статье ГК РФ прописаны условия цессии, согласно которым переуступка права требования без одобрения должника не правомерна, если личность кредитора имеет существенное значение. Статья 389 предписывает составление договора в письменной форме, его госрегистрацию, если это требуется по закону.

Сторонами сделки, предусматривающей переход прав на договорном основании, выступают: цедент, цессионарий, должник. В роли цедента выступает кредитодатель (банк), владеющий правом требования на основании кредитного договора. Цессионарием является сторона, приобретающая или получающая право требования у цедента. В страховой сфере при цедировании риска цедент — это страховая компания. Цедентом также является клиент страховой фирмы, который может переуступить право требования до наступления страхового случая или после него.

При первом варианте передаются все права страхователя, при втором — возможна уступка только права взыскания компенсации, а право на ее получение остается за страхователем. В данном контексте существует не только вышеупомянутая договорная цессия, но и цессия по закону на основании гражданского законодательства. Кодекс (статья 960) фиксирует право нового кредитора требовать возмещение от страховой фирмы, если ему в собственность перешло застрахованное имущество. Согласно судебной практике, выгодоприобретатель, получивший абсолютное право требования от страхователя, не имеет законной возможности передавать данное право третьим лицам.

Похожие записи:

• Размер единого пособия на детей до 17 лет с 1 января 2023 года (таблица)
• Строительные нормы и правила 2024 для индивидуальных жилых домов
• Декларация по налогу на прибыль за 1 квартал 2023 в 1С (25.04.23)