Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Дефолт — это невыполнение обязательств должника по выплате долга — как процентов по нему, так и основной заемной суммы. В случае объявления дефолта компанией или физическим лицом следует процедура банкротства, в ходе которой устанавливаются процедуры возврата долга, его полного или частичного списания. Дефолт государства возникает, если оно не может вовремя выполнить обязательства перед внутренними или внешними кредиторами. Реструктуризация суверенного долга не имеет стандартизированной процедуры — для каждой отдельно взятой страны составляется индивидуальная программа по выплате, чаще всего она растягивается на несколько лет и не гарантирует кредиторам полного возврата средств со стороны заемщика. Объявление государством дефолта снижает его кредитные рейтинги — стране становится сложно или невозможно привлекать новые займы, как следствие, ограниченность вливания внешних капиталов тормозит развитие экономики.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Кто может объявить себя банкротом
Процедуру банкротства может начать любой гражданин, у которого есть невыплаченные долги. Экономическая сущность задолженности при этом может быть любой — как перед банком, так и перед другими компаниями, государством или частными лицами.
Для инициирования процедуры заемщиком необходимо выполнение ряда условий, которые будут свидетельствовать о финансовой несостоятельности:
- заемщик перестал делать взносы по взятым ранее обязательствам, из-за чего образовалась просрочка,
- официальных доходов заемщика недостаточно даже для оплаты 10% обязательных ежемесячных платежей,
- общий размер задолженности превышает оценочную стоимость имущества заемщика.
- заемщик ранее пытался сам решить проблему с кредиторами. Также он должен быть трудоустроен или быть на учете службы занятости, и не скрывать свои доходы и имущество.
Кроме того, банкротом может стать физическое лицо, у которого есть препятствия для исполнения своих обязательств — например, он был уволен с работы, тяжело заболел, пострадал от стихийного бедствия и др.
Важнейшей мерой формирования постолигархической структуры экономики должны стать радикальные изменения антимонопольного законодательства и правил, определяющих списки стратегических предприятий или предприятий, для которых введены ограничения для участия иностранных инвесторов.
В последнее время слишком часто на слуху, поэтому многие к нему привыкли, и даже начали разбираться в особенностях процедуры признания финансовой несостоятельности по отношению к физическим, юридическим лицам или .
Однако бывает еще и государственное банкротство, и это серьезный процесс, подразумевающий массу осложнений, и в нем необходимо разбираться, хотя бы в основных моментах, чтобы знать, как распорядиться имеющимися средствами с наибольшей выгодой для себя или, точнее, с наименьшей потерей.
Когда страна не может выполнять обязательства перед кредиторами, она может быть признана банкротом. Суть данного процесса везде одинакова, но если государство признает финансовую несостоятельность, то, конечно же, не назначается новое руководство и имущество не продается, как в остальных вариантах банкротства – выход из ситуации существенно отличается.
Банкротство страны – это дефолт, и данный термин слышали многие. Практически каждое государство за свою историю сталкивалось с подобным явлением, а в некоторых странах дефолт объявлялся и по нескольку раз. Примерами служат Греция, Испания и Аргентина.
Рассмотрим, какие могут возникнуть последствия банкротства после закрытия процедуры для физических и юридических лиц .
Для компаний наиболее серьезным последствием является ликвидация фирмы и продажа активов с торгов .
Для физических лиц предусматривается наложение ареста на имущества и его продажа с торгов .
Несостоятельность физических лиц предусматривает такие негативные последствия:
- Если гражданин желает заключить договор займа либо взять кредит, то в течение 5 лет он должен ставить кредитора в известность о том, что он не так давно был признан судом банкротом;
- 5 лет частное лицо не может подавать заявления о несостоятельности;
- Гражданин не может работать на руководящих должностях 5 лет.
Банкротство компаний – явление не случайное, оно показывает экономическое состояние, которое сложилось в стране. Если число ликвидируемых фирм большое, то это явный признак нестабильности экономики и наличия финансовых проблем у юридических лиц, занимающихся данным видом бизнеса.
При несостоятельности юридического лица законом предусмотрены такие последствия:
- Отложенные сроки погашения долгов считаются наступившими;
- По долговым обязательствам перестают начисляться пеня и проценты;
- Разрешается обращение на взыскание имущества за долги;
- Прекращаются имущественные споры, в которых принимало участие юридическое лицо;
- Все имущественные требования предъявляются к должнику исключительно при ликвидационном производстве.
Важнейшей мерой формирования постолигархической структуры экономики должны стать радикальные изменения антимонопольного законодательства и правил, определяющих списки стратегических предприятий или предприятий, для которых введены ограничения для участия иностранных инвесторов.
Государство банкротится, не исчезая
Разница между банкротством фирмы и банкротством государства состоит в том, что последнее не может прекратить свое существование. Чаще бывает так, что утрачивается платежеспособность, когда нет возможности обслужить существующие задолженности. «В зависимости от восстановления экономики платежи возобновляются спустя несколько лет, — рассказывает Кристоф Олер. — Государство снова старается попасть на рынок долгосрочных капиталов, чтобы заявить о себе как о должнике с хорошей репутацией».
По мнению немецкого эксперта, репутация добросовестного должника поможет государству получить новые кредиты на выгодных условиях. В случае отказа в кредите ситуация внутри страны может усугубиться. Ведь тогда экономить придется на всем — на образовании, здравоохранении, инфраструктуре. И чем меньше будет сделано в этих областях, тем меньше в итоге шансов у страны выбраться из долговой ямы.
Должников оценивают специалисты
Репутация стран-должников складывается из оценок рейтинговых агентств. «Для этого они сравнивают доходы и расходы страны», — рассказывает аналитик международного рейтингового агентства Moody»s во Франкфурте Александр Кокербек. Страны-банкроты тем и отличаются от частных фирм, что власти могут изменять законы. У государства, по словам эксперта, в этом вопросе больше прав и свобод.
Чтобы избежать больших государственных долгов в странах-участницах Европейского Союза, в Маастрихтском договоре прописаны не только верхние пределы дефицита госбюджета, но и объем внешнего долга: он не должен превышать 60 процентов внутреннего валового продукта (ВВП). Еврокомиссия постоянно контролирует ситуацию, но не применяет санкций против стран-участниц, по крайней мере пока. «Я надеюсь, что вскоре эта ситуация изменится, потому что долги будут расти постоянно, а чем больше у страны долгов, тем меньше у нее возможностей», — считает Кристоф Олер.
На примере Исландии
Исландия долгое время считалась должником с хорошей репутацией. Рейтинговое агентство Moody»s дала ей высшую оценку — ААА, означающую на языке экспертов «максимальная надежность». В мае 2008 года понизила рейтинг страны из-за ее сильной зависимости от финансового сектора. «Эта зависимость и сыграла с Исландией злую шутку в октябре 2008 года», — считает специалист по экономическому праву Кристоф Олер.
Страна с населением 300 тысяч человек, развитым рыболовством, но очень незначительной в целом национальной экономикой — в Исландии работало всего три международных банка, долги которых перестали обслуживаться, так как на международном рынке их перестали считать кредитоспособными. Власти Исландии предложили национализировать эти банки, но оплатить долги банков государство могло только в том случае, если бы само взяло в долг. Для примера: баланс трех исландских банков в десять раз превышает годовой ВВП страны.
«Речь идет о таких величинах, с которыми не может справиться вся экономика страны. Поэтому Исландии сейчас необходима помощь извне», — отмечает Кристоф Олер.
Если Исландия сейчас возьмет в долг, то отдавать деньги ей придется по более высокой процентной ставке нежели, например, Германии. К тому же в Исландии существуют проблемы с валютой: за последние месяцы крона потеряла три четверти своей стоимости. Это серьезная нагрузка на жителей страны. Почти все товары на острове — импорт, цены на который серьезно выросли.
Андреас Беккер
Однозначно ответить на вопрос о том, какова роль государства в процессе несостоятельности практически невозможно, потому что большинство предприятий или акций является государственной собственностью. Особого внимания требуют также предприятия, которые имеют экономическую и социальную значимость и предприятия оборонного типа. При этом не берется в учет их форма собственности.
Задача государства в проведении процедуры несостоятельности заключается в обеспечении законности, объективности и чистоты процесса.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Проанализировав соответствующие законодательные акты, можно сделать вывод, что законодательство не достаточно четко формулирует преимущественные позиции, призванные регулировать процесс банкротства для предприятий разных форм собственности.
Главной функцией государственного института банкротства считается вывод несостоятельного предприятия из делового оборота. Одним из путей такого исключения является возобновление платежеспособности, но вопрос о рентабельности такого процесса остается открытым.
Гораздо более важной является государственная помощь предприятиям, которые находятся на начальном этапе возбуждения дела о банкротстве, то есть только начинают испытывать затруднения.
Выявление и предупреждение проблемы должно происходить благодаря процедуре мониторинга, который подразумевает систематическое изучение и анализ финансовой ситуации на предприятиях различных форм собственности. Роль государства на этом этапе состоит в обеспечении контроля над чистотой процесса для каждого конкретного предприятия. Особого внимания требуют ответственность кредиторов и их отношения с арбитражными управляющими, в ходе которых возможно нарушение законности процедуры.
Государство должно проводить меры по исключению специалистов без соответствующей квалификации и контролировать работу арбитражных управляющих. Также необходима работа по предупреждению банкротства, которая подразумевает обеспечение текущей проверки предприятий различных форм собственности.
Перед государством стоит задача определения роли должников или кредиторов для своих органов и установления полноправного участия в процессе делового оборота.
Если заявление принято к рассмотрению, суд проверяет все признаки банкротства. После возможно проведение ряда следующих мероприятий:
Этап 1. Наблюдение, на которое отводится в среднем до 7 месяцев. Суд назначает арбитражного управляющего, который должен провести анализ текущего состояния компании с целью определения ее будущего.
Этап 2. Оздоровление — призвано улучшить платежеспособность компании. На данном этапе ограничиваются права руководства и собственников компании (например, они не могут распоряжаться имуществом). Но функции руководства остаются за ними.
Для физлиц проводится реструктуризация. Иными словами, кредиторы пересматривают долговые обязат-ва..
Этап 3. Внешнее управление. Осуществляется лишь тогда, когда арбитраж выносит определение о замене руководства проблемного предприятия в случае, когда считается, что это благотворно скажется на платежеспособности компании. Обязанности по управлению возлагаются на арбитражного управляющего.
Этап 4. Конкурсное производство — конечная процедура банкротства – ликвидация предприятия. Суд назначает арбитражного управляющего, задача которого — реализация имущества проблемного предприятия с целью удовлетворения требований кредиторов. Срок — 6 месяцев (может быть продлена еще на 6 месяцев).
Для физлиц и ИП процедура такая же: имущество реализуется с целью удовлетворения требований кредиторов.
Этап 5. Мировое соглашение. Любой из вышеуказанных этапов процедуры банкротства может быть завершен подписанием мирового соглашения. Это происходит в случае достижения компромисса между сторонами. В конечном итоге, это означает прекращение банкротства. Однако, в случае невыполнения условий соглашения, кредиторы вправе инициировать процесс банкротства снова.
Банкротство через МФЦ — внесудебное банкротство
В 2023 у должников появилась возможность признать себя банкротом не только через суд, но и в упрощенном порядке — без суда через МФЦ. Внесудебное банкротство проще и при этом является бесплатным.
Стать банкротом через МФЦ может лицо:
- имеющее долг в сумме по всем обязательствам не более 500 000 рублей;
- в отношении которого числится оконченное исполнительное производство по причине отсутствия у него имущества.
Схема такого банкротства отличается от банкротства через суд. Человек подает в МФЦ только заявление и список кредиторов. МФЦ самостоятельно проверяет право на списание долгов через ФССП, затем публикует сообщение о начале внесудебной процедуры.
По истечении 6 месяцев в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве МФЦ включает информацию о завершении процедуры. Должник освобождается от обязательств перед кредиторами, о которых он сообщил при подаче на заявления.
Для наглядности приводим сравнительную таблицу:
| Судебное банкротство | Внесудебное банкротство | |
|---|---|---|
| Сумма долга | От 300 000 ₽ | До 500 000 ₽ |
| Инстанция | Суд | МФЦ |
| Стоимость | От 80 тысяч ₽ | Бесплатно |
| Постановление о прекращении исп. производства | Не нужно | Нужно |
| Сроки | От 6-13 месяцев | 6 месяцев |
Варианты решений суда
Поданное в арбитражный суд заявление о несостоятельности юрилица регистрируется. Затем суд начинает его рассмотрение и изучение. Текст самого иска изучается на предмет его соответствие всем юридическим требованиям. Приложенные документы — на релевантность и соответствие реальному положению вещей. Чтобы полнее оценить финансовую ситуацию банкрота, суд рассылает запросы во всевозможные компетенции инстанции.
Суду необходимо понять – какие меры, предусмотренные в законе, целесообразно применить в отношении банкрота. Задача эта кропотливая и требующая немало времени. Как правило, оно занимает у суда около двух месяцев. После того, как вся необходимая информация собрана и проанализирована, судья принимает одно из четырех решений:
Отклонить иск, не найдя в деле оснований для банкротства. Дело закрывается.
Приостановить дело о банкротстве, в случае, если за прошедшее время стороны договорились и заключили мировое соглашение. В этом случае дело не закрывается. Оно будет возобновлено, если должник нарушит условия мирового соглашения.
Принять решение о реструктуризации долга и санации компании. Так поступают в том случае, если есть предпосылки к тому, чтобы компания расплатилась с долгами род руководством временного управляющего. То есть, перестала быть неплатежеспособной и вернулась к нормальному функционированию.
Сразу запустить конкурсное производство под руководством арбитражного управляющего. Это означает, что все ликвидные активы предприятия будут реализованы. Вырученные средства пойдут на погашение долгов. Остаток долгов будет списан. Юридическое лицо ликвидировано.
Несостоятельность (банкротство) юридического лица — это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Суть процедуры банкротства в том, что юридическое лицо, которое не в состоянии в полном объеме выплатить свои долги, выплачивает долги за счет своего имущества, после чего ликвидируется. Не выплаченные долги, на которых не хватило средств у организации, списываются.
Банкротство позволяет очистить экономический оборот от долгов, которые все равно не могут быть взысканы, из-за недостатка имущества.
Участникам (акционерам) признание юридического лица банкротом позволяет начать свою жизнь с чистого листа, не будучи обремененными долгами, нереальными к выплате.
Несостоятельность (банкротство) юридического лица регулируется статьей 65 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) и Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Процедура банкротства не применяется к казенным предприятиям, учреждениям, политическим партиям и религиозным организациям. Государственная корпорация или государственная компания может быть признана несостоятельной (банкротом), если это допускается федеральным законом, предусматривающим ее создание. Фонд не может быть признан несостоятельным (банкротом), если это установлено законом, предусматривающим создание и деятельность такого фонда (п. 1 ст. 65 ГК рФ).
Основания признания судом юридического лица несостоятельным (банкротом), порядок ликвидации такого юридического лица, а также очередность удовлетворения требований кредиторов устанавливается законом о несостоятельности (банкротстве) (п. 3 ст. 65 ГК РФ).
Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом обладают должник, конкурсный кредитор, уполномоченные органы (п. 1 ст. 7 Федерального закона РФ от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Структура федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» структурирован следующим образом:
Закон делится на главы. Например, «Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ». Всего в законе 12 глав;
Главы состоят из статей. Например, «Статья 11. Права кредиторов и уполномоченных органов». Всего в законе 233 статьи;
Статьи могут состоять из пунктов. Например, «Статья 17. Комитет кредиторов» состоит из восьми пунктов. Пункты обозначены арабскими цифрами (1., 2., 3. и т.д.). Общепринятая практика делить статью на части, а затем на пункты и подпункты, но в Законе о банкротстве статья делится именно на пункты, а не на части;
Пункты состоят из абзацев. Например, п. 3 ст. 17 состоит из семи абзацев. Абзацы цифрами или буквами не обозначаются.
Признаки неплатежеспособности юридического лица
Критерии, определяющие неплатежеспособность юридического лица:
- неспособность совершать выплаты по договорам, обязательным платежам;
- недостаточное количество имущества и активных средств.
Следует различать некоторые типы неплатежеспособности:
- временная – позволяет избежать банкротства при разработке соответствующей антикризисной стратегии;
- хроническая – означает значительное превышение доли средств, поглощаемых различными тратами (в том числе и на штрафы за неуплату) по отношению к прибыли;
- абсолютная – финансовое оздоровление невозможно или предполагаемый для него срок превышает лимит, установленный кредиторами.
Как государства становятся банкротами
В целом схема остается прежней с некоторыми нюансами. Опишем каждый этап. Понадобится принести (оригиналы и копии):
- Личные бумаги: паспорт, СНИЛС, ИНН.
- Кредитный договор, платежные извещения, расписки и все остальное, что подтверждает сумму долга.
- Справка с места работы о доходах.
- Выписка из трудовой книжки, приказа о занятости или из ЦЗН о том, что должник безработный.
- Все данные о собственности – ценности, транспортные средства, недвижимость.
Кроме этого, понадобится доказать, что вы не являетесь частным предпринимателем, а также не проходили процедуру банкротства в течение последних 5 лет.
Если ежемесячно должник получает не меньше, чем 25-30 тысяч рублей, то часто принимается такое решение. Банки пересматривают условия кредитования, а также приостанавливают начисление штрафов. Они назначают новые условия – более скромную сумму в месяц, небольшой процент. Если заемщик справляется с новыми обязательствами в установленный срок, то он так и не признается банкротом.
Перечень ограничений, применяемые во время процедуры банкротства, зависит от применяемой процедуры банкротства: внесудебное банкротство (без участия финансового управляющего через МФЦ), судебное банкротство (процедура реструктуризации долга или реализации имущества).
После введения процедуры реализации имущества финансовый управляющий приступает к описи и проведению торгов для реализации имеющегося имущества должника с торгов, вырученные денежные средства направляются на погашение задолженности, после чего процедура банкротства завершается. В целом ограничения прав должника в течение процедуры реализации имущества остаются такими же как и в процедуре реструктуризации, но в течение данной процедуры суд может применить дополнительное ограничение — запрет выезда должника за рубеж (на практике применяется редко).
- копия паспорта,
- ИНН,
- СНИЛС,
- справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя,
- свидетельства о заключении и расторжении брака, рождении детей,
- копия паспорта супруга,
- брачный договор, соглашение о разделе имущества, заключенное в течение последних 3 лет.