Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Информация о нахождении квартиры под обременением вносится Росреестром в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН) при регистрации договора ипотеки и закладной на квартиру. Эти сведения отражаются в выписке из ЕГРН.
Снятие с квартиры ограничений требует внесение изменений в реестр недвижимости.
Выписку на бумажном носителе можно заказать через МФЦ — госпошлина составляет 460 рублей.
Выписка из ЕГРН в электронном виде обойдется дешевле, госпошлина за эту услугу составляет — 290 рублей.
Повторное Свидетельство о государственной регистрации права не выдается
Следует учитывать, что оплачивать пошлину потребуется каждому участнику процедуры.
Новый документ оформлять не обязательно, так как по закону и фактически объект недвижимости после процедуры снятия ограничений уже становится свободным от прав третьих лиц. Однако в старом документе о праве владения будет значиться запись о залоге. Если собственник хочет получить бумагу без этой записи, то может заказать свидетельство. Правоустанавливающий документ подготавливается в течение 10-14 дней.
Как снять обременение, если закладная не оформлялась?
Если вы не оформляли закладную, порядок действий может варьироваться в зависимости от банка, в котором оформлена ипотека. В некоторых случаях банк самостоятельно подает в Росреестр заявление о снятии обременения с квартиры, а иногда подается совместное заявление через МФЦ. Точный алгоритм действий необходимо уточнять в своем ипотечном банке.
Как правило, из документов нужен лишь паспорт и заявление банка или совместное заявление банка и бывшего заемщика.
Снятие обременения после выплаты материнского капитала
Снятие обременения по ипотеке, оформленной с материнским капиталом, осуществляется в стандартном порядке. Денежные средства, положенные в рамках субсидии, позволяют заемщику досрочно частично или полностью погасить задолженность. Соответственно, вывести жилье из-под залога можно раньше. Для этого необходимо внести средства материнского капитала в рамках досрочного погашения и запросить в кредитной организации справку об отсутствии долга. После сбора документов для снятия обременения заемщику следует обратиться в Росреестр или МФЦ. Важно отметить, что в течение шести месяцев после закрытия ипотечного кредита с использованием маткапитала родители обязаны выделить в купленной квартире доли несовершеннолетним детям.
Снятие обременения по ипотеке является заключительным этапом кредитования. Оно открывает возможность распоряжаться собственностью по своему усмотрению. Если квартира или дом не выведен из-под залога, владелец не сможет продать, оформить дарственную или даже завещать объект. Если по каким-либо причинам заемщик не имеет возможности самостоятельно снять обременение, то он вправе составить доверенность.
Не стоит забывать, что при подаче заявления можно столкнуться с отказом в одобрении. Чаще он связан с незакрытым долгом перед банком, неполным пакетом документов, недостоверностью информации или наличием ошибок при оформлении. Проконсультируйтесь с кредитным менеджером или сотрудником МФЦ для уточнения деталей, перечня необходимых справок и порядка снятия обременения с ипотечной квартиры или дома.
Что делать нельзя, если получить закладную
В том случае, если банк не предоставляет документ о залоге на квартиру (такое редко, но встречается), потребуется дополнительная процедура. В этом случае необходимо будет посетить МФЦ совместно с сотрудником финансового учреждения и подать двустороннее заявление о снятии обременения с недвижимого имущества. Процедура не предполагает оплаты услуги, которую в этом случае оказывает сотрудник банка.
Если вы не помните, была ли оформлена закладная в момент оформления ипотеки, уточните этот вопрос по телефону горячей линии банка, по электронной почте, в онлайн-чате на сайте финучреждения или в его офисе. Если такой документ подписывался, следует обратиться в банк, чтобы его забрать. Если обнаружится, что закладной нет, нужно согласовать с сотрудником банка время и адрес МФЦ, который вы планируете посетить.
После того, как вы собрали необходимый пакет документов, следует предоставить их в МФЦ. Сделать это в офисе вы можете двумя способами:
- в порядке очереди. Скорость обслуживания будет зависеть от загруженности оператором многофункционального центра;
- по предварительной записи. В этом случае вы сможете посетить МФЦ в назначенное время. В этом случае лучше не опаздывать ко времени, т. к. в случае просрочки получать талон и записываться придется заново.
Предварительную запись вы можете осуществить через интернет, по телефону или придя в офис многофункционального центра заранее.
Кoгдa мoжнo cнять oбpeмeнeниe
Cpoк, кoгдa мoжнo cнять oбpeмeнeниe, зaвиcит oт пpичины, пo кoтopoй oнo былo нaлoжeнo. Нaпpимep, oбpeмeнeниe в cилy apeнды зaкaнчивaeтcя вмecтe c дoгoвopoм, a oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe в cвязи c тeм, чтo дoм пpизнaн иcтopичecким пaмятникoм, мoжнo cнять, тoлькo ecли дoм yтpaтит этoт cтaтyc – в peзyльтaтe пoлyчaeтcя, чтo этo пpaктичecки бeccpoчнoe oбpeмeнeниe.
Caмoe чacтoe oбpeмeнeниe – нaлoжeннoe в cвязи c ипoтeкoй – пpeкpaщaeтcя пocлe пoлнoгo пoгaшeния кpeдитa. Гaшeниe peгиcтpaциoннoй зaпиcи o нaлoжeннoй нa вaшy квapтиpy ипoтeкe пpoиcxoдит, кoгдa:
бaнк в oднocтopoннeм пopядкe нaпpaвляeт в пoдpaздeлeниe Pocpeecтpa зaявлeниe o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитныx oбязaтeльcтв;
- в Pocpeecтp пocтyпaют зaявлeния и кpeдитopa, и зaeмщикa;
- в Pocpeecтp пocтyпaeт зaявлeниe oт кpeдитopa и зaклaднaя c oтмeткoй o тoм, чтo зaeмщик иcпoлнил cвoи oбязaтeльcтвa;
- cooтвeтcтвyющee зaявлeниe нaпpaвит в Pocpeecтp «Pocвoeнипoтeкa», ecли жильe пpиoбpeтaлocь пo вoeннoй ипoтeкe.
В каких случаях можно снять обременение по ипотеке
Снятие обременение с квартиры возможно после погашения ипотеки. После того, как кредитор не имеет к заемщику финансовых претензий, можно обратится в Росреестр или МФЦ и снять ограничение. Некоторые владельцы квартир ошибочно считают, что после внесения последнего платежа по кредиту они становятся полноценными собственниками. Но это не так.
После выплаты кредита, необходимо снять обременение. Сделать это можно, предоставив в Росреестр один из следующих бланков:
- Документ, подтверждающий право собственности, если недвижимость была реализована с торгов;
- Постановление суда с подтверждение закрытия ипотеки;
- Банковская закладная, в которой указано, что заемщик полность погасил ипотеку;
- Заявление о погашении кредита от финансовой организации или заемщика.
Снятие обременения по ипотеке без закладной
Любые изменения в параметрах недвижимости (физические и юридические) отображаются в информационной базе Росреестра. Поэтому после подачи заявления о снятии ограничения, информация обновляется. Убедиться в этом можно изучив техническую документацию на квартиру, в частности выписку из ЕГРН. Данная справка является единственным источником достоверных сведений об объектах недвижимости и их зарегистрированных собственниках.
На практике часто бывает, что залогодатель не помнит, была ли у него закладная или нет. Или этот документ вообще не оформляли. Уточнить наличие бланка можно непосредственно в ипотечном отделе финансовой организации. Если закладную найти не удалось, необходимо присутствие залогодержателя при подаче заявки на погашение ограничения. Вы можете вместе с представителем банка посетить МФЦ и написать соответствующее заявление. Также залогодержатель может без присутствия заемщика подать запрос на погашение записи об ипотеке.
Сведения об имеющихся ограничениях указаны в разделе «Особые отметки». Если владелец квартиры снял обременение, то в указанной графе будет стоять прочерк. Это означает, что зарегистрированный правообладатель вправе распоряжаться имуществом по своему усмотрению, в том числе он может заключать юридические сделки.
Пошаговый план действий: как снять обременение
Избавиться от обременения можно не только в Росреестре и в МФЦ, но еще и онлайн. Разберемся, как воспользоваться каждым из этих вариантов.
Как снять обременение?
Шаг 1. Гасим ипотеку в срок или выплачиваем досрочно
Обременение на квартиру и все сопутствующие ограничения снимут только после того, как вы полностью погасите всю сумму ипотеки.
Шаг 2. Делаем запрос на снятие обременения
Как правило, в разных банках свои условия. Какие-то кредитные организации не требуют обращения в Росреестр, а запускают этот процесс самостоятельно. После последнего платежа кредитная организация должна отправить вам смс о начале снятия обременения с недвижимости. На все действия у банка может уйти около месяца. Как только обременение снимут, вам сообщат.
Но есть финансовые организации, где ограничения могут снять, только после обращения клиента. Для этого нужно подать документы в МФЦ лично или воспользоваться сайтом Росреестра.
Последовательность действий
Как и весь процесс получения и обслуживания ипотеки, завершающая стадия – снятие обременения – регулируется федеральным законодательством (законом об ипотечном кредитовании).
Как появляется обременение на недвижимости
Обременение – это когда не разрешают продавать принадлежащую вам на праве собственности недвижимость. Это может быть и квартира, и дом, и нежилое помещение. Конечно, вы можете сделать косметический ремонт, жить или работать в нем, но продать кому-то нельзя – наложено обременение. И теперь нужно ждать, когда снимут ограничения.
Обременение возникает по договору или по закону. Оно не дает собственнику полностью распоряжаться недвижимостью: до снятия ограничения пользоваться недвижимостью можно, но отчуждать каким-либо образом нельзя.
Обременение может быть принудительным или добровольным. Законодательство РФ называет такие виды обременения, как: залог в силу закона по договору, арест по решению суда, аренда или рента.
Пример залога по договору – ипотека. Это когда вы покупаете квартиру или дом на деньги банка, живете в ней, делаете ремонт, приглашаете гостей. Можете даже прописать родителей, но сделать перепланировку или продать без разрешения банка нельзя. Если вы платите банку вовремя, то никаких сложностей не возникнет. А когда полностью отдадите кредит, ограничение с квартиры снимут.
Продажа квартиры в ипотеке
Пример: банк продает квартиру, которую получил в собственность из-за долга предыдущего владельца. Перед выбором обремененной квартиры в таком случае необходимо проверить квартиру на наличие юридических или каких-либо других обязательств. Это можно сделать, заказав выписку в ЕГРП, где информация такого рода будет доступна при оплате госпошлины.
Более подробно мы поговорим о рисках в другом посте, а сейчас узнаем, как происходит покупка квартиры с обременением ипотекой.
Законодательное регулирование
Главными законодательными актами, которые регулируют процесс снятия обременения с жилья, являются:
- Федеральный закон « 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости», принятый 16 июля 1998г.;
- Закон РФ № 122 «О регистрации» от 21 июля 1997г.
При регистрации договора ипотечного кредитования в службе Росреестра закрепляется обременение объекта недвижимости, которое заключается в том, что не может совершать сделки по распоряжению приобретаемым жильем, пока не будет погашен кредит перед банком.
Чтобы стать полноценным хозяином недвижимого имущества следует подать в службу Росреестра заявление по установленной форме.
В законе «О регистрации» предусмотрено несколько способов для подачи такого заявления:
| На личном приеме | через многофункциональные центры, предоставляющие услуги населению, либо органы службы по государственной регистрации |
| По почте | возможна отправка нотариально заверенных документов по почте (заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении) |
| Через интернет | Заявление о снятии обременения по ипотеке может быть подано с помощью портала госуслуг |
Процедура снятия обременения по ипотеке
Снятие обременения с объекта недвижимости возможно после погашения заемных обязательств в отношении банка, который предоставил кредит.
Дальнейшим действием заемщика является обращение в кредитное учреждение, чтобы оно осуществило выдачу закладной.
В случае оформления ипотеки без закладной, в службу Росреестра вместе с заемщиком должен обратиться работник банка.
Затем необходимо собрать пакет документов для подачи их в регистрационные органы.
Последующим этапом является подача заявления о снятии ограничений, к которому прикладывается комплект документов. Как уже говорилось, заявление может быть несколькими способами, установленными в закон (на личном приеме, почтой, через портал госуслуг).
Если клиент банка не может лично заниматься снятием обременения, он может поручить выполнение этой процедуры своему представителю.
Для подачи заявления третьим лицом от имени клиента банка в регистрационную службу, он должен иметь нотариально оформленную доверенность.
После снятия обременения бывший заемщик сможет получить выписку из ЕГРН, в которой в графе «ограничения» не будет содержаться информации о залоге.
Ранее органы Росреестра выдавали свидетельства о государственной регистрации права собственности, в настоящее время достаточно иметь выписку ЕГРН.
После подготовки и подачи в службу Росреестра всех нужных документов, потребуется дождаться завершения регистрационной процедуры.
Какие сложности могут возникнуть: типичные проблемы и решения
Обычно сложности при решении вопроса о снятии обременения возникают из-за некоторых особенностей банковских процедур и возможных споров по поводу полного погашения ипотеки. Банки руководствуются собственными регламентами и нередко сразу говорят клиенту о том, что до получения всех документов, необходимых к представлению в Россреестр, придется подождать около месяца. Как правило, этот срок используется для проверки исполнения заемщиком всех обязательств, проведения сверки и решения некоторых организационных вопросов.
Стоит отметить, что при досрочном погашении ипотеки срок прекращения договора будет исчисляться датой ближайшего периодического платежа, а не днем внесения денежных средств на ссудный счет заемщика. Обязательным условием корректного учета досрочного погашения является подача заемщиком за 30 дней до планируемого полного расчёта по кредиту заявления об этом.
Чтобы избежать разного рода проблем, в преддверии закрытия ипотеки посетите банк и уточните лично все нюансы процедуры. Намереваясь досрочно погасить остаток долга, обязательно учитывайте проценты, которые начисляются за период между датой внесения денег на счет и днем их учета в качестве последнего платежа по кредиту. По этому поводу часто возникают споры, но банк в этом случае прав. Преградой может стать и необходимость полного расчета по страховке.
Если банк отказывается прекращать ипотеку, например, незаконно требуя внести дополнительно какие-то суммы или предъявляя необоснованные претензии, вопрос решается в судебном порядке.
Особенности процедуры
Заемщики должны знать об отдельных нюансах выполнения снятия ограничения с ипотечной недвижимости.
Понимание всех особенностей процедуры может значительно упростить и ускорить ее.
О каких нюансах следует знать для того, чтобы облегчить процедуру снятия обременений с недвижимого имущества:
| Необходимо получить в банке справку или выписку о том, что ипотечный кредит полностью погашен | Вне зависимости от того, последний ли это платеж по графику платежей или заемщик совершает досрочное погашение, обязательно получите у специалиста банка подтверждение о полной оплате кредита. На подготовку справки может потребоваться определенное время (до 10 дней), потому следует запросить документ в банке в момент последнего платежа, что может намного ускорить процедуру |
| Если недвижимость покупалась в долевую собственность потребуется подать заявления от каждого из них отдельно | например, при покупке квартиры супругами, она становится их. В случае снятия с нее ограничений, необходимо составить и подать заявления от имени всех собственников |
| При оформлении закладной на объект недвижимости | требуется обращение в службу Росреестра не только заемщика, но и представителя кредитной организации, который имеет доверенность |