Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В какую валюту лучше вложить рубли в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что чаще приходит на ум — банковские вклады. Это надежный способ сохранить накопления и немного заработать. Проблема в том, что вклад не спасет деньги от инфляции. На конец 2022 года средняя годовая ставка составляла 7%, а инфляция — выше 12%, по заявлениям чиновников Минэкономразвития.
- Имейте запас свободных денежных средств в той валюте, в которой вы их обычно тратите. Финансовая подушка в объеме ваших расходов на 3, а лучше 6 месяцев, убережет вас от вынужденной распродажи активов по невыгодному курсу в случае потери работы или другой острой необходимости.
- Играйте вдолгую, не поддавайтесь панике и желанию слить все при первом же падении курса. Рассчитывайте на долгосрочную перспективу.
- Раскладывайте яйца по разным корзинам. Чем короче плановый срок инвестирования, тем больший процент ценных бумаг с высокой надежностью в нем должен быть.
Зарабатывать или хранить
Идеальный вариант для большинства, кто хранит деньги, — это не просто сохранить накопленные ресурсы, но и заработать на колебании курса валют. Но для того, чтобы определиться с валютой хранения, необходимо сразу определить для себя: благодаря хранению денежной валюты нужно достичь просто сохранения своего богатства или заработать на таких операциях. В зависимости от того, какой вариант будет использован, такая стратегия и должна будет выбрана для дальнейших действий.
Сразу отметим: достичь сразу двух целей будет трудно. Например, если цель – только заработать, то тогда придется идти на большие риски: покупать ту валюту, которая сейчас или не в цене, или, наоборот, подходит к пику своей стоимости. Именно поэтому, когда стоит цель заработать, можно, в конце концов, не просто не сохранить свои сбережения, но и потерять их.
Кроме того, нужно понимать: заработок на валютных колебаниях – это очень серьёзный и трудный процесс, требующий неких знаний и опыта. Нужно разбираться в опционах, фьючерсах, форвардах и т.д. А если просто ничего не делать, а ждать прибыли, вряд ли что-то получится.
Есть вариант того, что можно доверить управление своими сбережениями банку или другой доверительной компании, которая сможет заработать на курсе валют. Но, опять-таки, за услуги таких посредников придется платить, и не мало. Поэтому лучше ограничиться именно сохранением своих накоплений. Это позволит не переживать о колебании курса валют в краткосрочном периоде и не соглашаться на довольно рискованные операции.
Аналитик рассказал, что будет с курсом валют после Нового года
Курс доллара и евро стремительно растет по отношению к российскому рублю. Михаил Беляев, проректор по научной работе НИФМУ и квалифицированный экономист, убежден, что после новогодних праздников курс валют стабилизируется.
«Можно ожидать, что максимум неделю – десять дней [курс] будет на высоком уровне, но рост вряд ли продолжится такими же темпами, хотя в пике не это исключено. Далее начнется коррекция доллара и евро по отношению к рублю, однако возврата на прежние значения не произойдет. Будет где-то на уровне 64–65, максимум – 66 рублей за доллар, и евро где-то в районе 70–71 рубля», – предположил Беляев.
Он считает, что на рубль сильно повлияла нестабильность российской экономики, что привело к значительному скачку стоимости доллара и евро. Тем не менее, он уверен, что в 2021 году его стоимость восстановится.
«Похоже, что российская экономика испытывает некие трудности, о чем свидетельствует девальвация рубля по отношению к юаню. Это можно рассматривать как знак того, что в нашей экономике что-то пошло не так. Но я уверен, что, когда пройдут праздники середины января, произойдет возвращение рубля к прежним показателям», – рассказал эксперт.
Михаил Беляев также отметил сложное положение дел на фондовой бирже, которое оказывает негативное влияние на российскую валюту.
На какие акции обратить внимание в 2023 году
Впрочем, это не значит, что всё в руках политиков и нет смысла анализировать ситуацию в экономике и отчёты компаний (или корпоративные новости, на худой конец). Каким бы ни был тренд, всегда есть бумаги, которые показывают себя лучше рынка.
В 2023 году Виталий Исаков готов сделать ставку на финансовые («Сбер», «Тинькофф») и ИТ-компании («Яндекс», OZON, VK). Они перенесли санкционный удар намного лучше ожиданий.
«Отдельно отмечу, что для акционеров «Сбера» высока вероятность двузначной дивидендной доходности уже по итогам следующего года, если динамика кредитования и просроченной задолженности сохранится», — сказал эксперт. И добавил аргумент в пользу такой гипотезы: российскому бизнесу почти нереально получить финансирование за рубежом, придётся рассчитывать на отечественные банки.
Также Исаков советует обратить внимание на акции нефтегазовых компаний. Идея в том, что от их продукции мир всё равно не сможет отказаться. Эксперт выделяет в секторе две компании: НОВАТЭК (во многом из-за проекта «Арктик СПГ-2») и «Сургутнефтегаз». Последняя накопила многомиллиардную кубышку в долларах. Что с этими деньгами, неизвестно (компания перестала отчитываться), но если валюта осталась той же, компания выиграет от нынешнего ослабления курса рубля.
Что может быть дальше?
- Большинство банков введут комиссии на обслуживание счетов в валюте недружественных стран. Возможно, исключением станут банки, получающие средства от внешнеторговой деятельности экспортёров. Главный из них — Газпромбанк. При этом возможно, что будет введён мораторий на взимание комиссии на срок обязательной продажи валютной выручки. Физлиц это может и не коснуться.
- Сначала все начнут избавляться от валюты, поэтому курс доллара должен пойти вниз, но этому будет какой-то предел, потому что кто-то эти доллары будет покупать. Кто — интересный вопрос. Это может быть сам ЦБ или Минфин через банков-посредников для обслуживания внешнего долга, если вдруг опять разрешат. Либо эта ликвидность будет нужна для внешнеторговой деятельности с новыми странами. Условная Бразилия, думаю, пока не готова к торговле в местных валютах.
- Со временем Россия может объявить об обязательном ведении всех экспортных контрактов в рублях. Не только газ, но и нефть, уголь, металлы, удобрения, зерно и пр.
- Будет переход на другую ключевую валюту, например, на китайский юань. Он отлично для этого подходит: регулируется ЦБ Китая и жестко привязан к корзине других валют (практически не меняется в цене относительно доллара, потому США и Китай — ключевые торговые партнёры), у нас с Китаем ощутимый торговый оборот, поэтому юаня нам нужно много.
- Со странами ЮВА можно будет торговать в юанях в обход SWIFT по китайскому аналогу SWIFT за счёт того, что вся Азия уже торгует с Китаем, увеличивая проникновение своего CIPS (China International Payments System).
- Российские банки со временем начнут выпускать карты UnionPay с валютными счетами в юанях для путешествий за границу. Если раньше всё конвертировали в доллары, то начнём считать цены в юанях.
Мнения экспертов есть, но нужно думать самому
Но как видится, вопрос у нас конкретный, и мы будем стараться дальше развивать именно ту тему, которая вас привела ко мне. А именно: В какой валюте хранить деньги в 2020 году мнения экспертов на сегодня. Поэтому, давайте рассмотрим слова ещё одного эксперта в области финансов, и посмотрим что он нам с вами расскажет.
«Хранить свои средства нужно в той валюте, которой вы доверяете. В последнее время мы часто наблюдали отток от национальной валюты к иностранной. Однако, в последнее время видим как картина стабилизируется. Люди предпочитают не держать все свои свободные средства в одной валюте, и по всей видимости резко реагируют на политическую конъюнктуру в стране. От себя бы добавил, что есть и другие источники хранения своих средств, например недвижимость. Но валютный депозит как-то проще, и даже может быть более выгодным нежели недвижимое имущество»
Эксперт в области финансов и аналитик крупнейшего в мире банка совместным с банком России – Александр Кабалевский.
Эксперты так же обговаривают тот факт, что в последнее время наблюдается заинтересованность именно в краткосрочных вкладах, так как у людей нет чёткого понимая что будет завтра.
Представители российского финансового истеблишмента еще в кризис 2008-2009 годов крайне не рекомендовали, фигурально выражаясь, класть все яйца в одну корзину. Подходить к решению проблемы «в какой валюте хранить деньги» предлагалось дифференцированно. На сегодня этот совет также сохраняет свою актуальность.
В частности, в Сбербанке советуют создать корзину из трех валют, где половина сбережений будет приходиться на рублевый вклад, и по четверти – на доллар и евро. Такое решение может, в крайнем случае, уберечь от серьезных потерь, если уж не приносит значительной прибыли: по законам рынка когда что-то падает, другое при этом растет. Ведь в нынешнем финансовом ралли колебания могут повлечь ослабление не только рубля, но и других валют. Любые другие финансовые инструменты в виде драгметаллов, экзотических валют типа юань эксперты рекомендуют рассматривать только в долгосрочных инвестиционных целях.
Традиционная стабильность швейцарского франка
Определяя для себя, в чем лучше хранить деньги, желательно исходить из постановки четкой цели: получение «быстрого» дохода или же сбережение средств на перспективу. В целях долгосрочного инвестирования можно обратить внимание на швейцарский франк. Как известно, Швейцария не входит в Евросоюз. В связи с этим валюта этой страны достаточно независима от экономических и политических колебаний ЕС. Волатильность швейцарского франка минимальна, что обусловлено стабильностью местной экономики и высоким уровнем доверия к банковской системе страны. Недаром Швейцарию называют мировым банком.
Кстати, российские кредитные организации уже предоставляют возможность открытия вкладов в этой валюте. Предлагаемые процентные ставки достигают 6,5 % годовых, что выше ставок по другим валютным депозитам.
Осторожность не помешает
Можно ли застраховать себя от рисков использования наличных долларов в крупных масштабах? В какой-то мере да, но не ждите здесь, пожалуйста, универсальных советов. Их нет и быть не может! Такой метод хранения капитала является противоестественным в современном мире и от него нужно шаг за шагом отказываться. Это трудная и кропотливая работы, как и вообще эффективное управление своим личным капиталом.
Финансовые консультанты часть сталкиваются с состоятельными людьми, которые держат большое количество наличных долларов или евро. Многие из них просто вынуждены это делать. Вот типичный пример: в силу тех или иных причин человек закрыл свои зарубежные счета и перевел деньги на родину. Дальше он распределяет их по крупным банкам, что-то инвестирует в недвижимость и весомую часть закладывает наличными в сейфы и/или банковские ячейки. Это его резервный фонд, деньги на черный день. И здесь, казалось бы, нашего безымянного героя не в чем упрекнуть.
Однако это не совсем так. Принципиальная ошибка заключается в том, что в силу обстоятельств человек сосредоточил капитал в одной стране. Даже если вам пришлось перевести все деньги в Россию — это не означает отказа от поиска новых возможностей страновой диверсификации. Такие пути есть, хотя и требуют в нынешней ситуации больших усилий.
Есть случаи, когда бизнесмен средней руки принципиально не держит свои сбережения в банке, предпочитая реальные денежные купюры. Честно скажу, что, несмотря на все неудобства подобного хранения денег и возможные проблемы, эти люди редко поддаются убеждениям, что лучше делать по-другому. Многие из них не раз обжигались в российских банках и больше экспериментировать не хотят. В таких случая можно только порекомендовать немного разнообразить свои вложения, имея в виду надежные облигации, драгоценные металлы, произведения искусства и другие подобные активы.
Особого внимания заслуживают люди, которые копят деньги на обучение детей за рубежом, покупку для них недвижимости и т. д. Через 3-5 лет он могут оказаться в трудной ситуации, когда наличные доллары или евро будет практически невозможно использовать для этих целей. Здесь есть несколько приемлемых и общеизвестных рецептов, которые можно использовать в такой ситуации: например, открыть накопительные счета в российских госбанках или найти что-то подобное за рубежом. Как вариант, я бы не исключал приобретения специальных полисов для детей в европейских страховых компаниях. Для крупных сумм возможна и определенная комбинация этих подходов.
В силу сложившихся обстоятельств сейчас легче открыть счет в надежной брокерской компании, чем в зарубежном банке. Правда, это не совсем правильно с точки зрения классической теории организации личных финансов. Но жизнь вносит свои коррективы для россиян, многим из которых дорога в банки закрыта. Правда, здесь нужна одна существенная оговорка. Брокерский счет в целях накопления для детей нужно обязательно открывать и управлять им исключительно под крылом умного и надежного профи. В противном случае об этой возможности лучше забыть.
В общем, если вы в своей жизни делаете активную ставку на наличные доллары, то вам есть о чем подумать, и сделать это лучше сейчас, пока описанные здесь угрозы не постучались в вашу дверь.
В чём страшная особенность текущего кризиса?
⚡️Главное отличие в том, что он вызван внешним шоком, не связанным с экономическими циклами. Россия резко стала неприкасаемой для любой новой активности со стороны других государств. Даже крупные китайские компании, желающие работать по всему миру, точно так же держатся подальше от российской юрисдикции, потому что при масштабах нашей экономики риск давления со стороны США не оправдан.
И даже если наша экономика будет работать на пределе своих возможностей, она уже не сможет производить столько же, сколько и раньше. В пессимистичном сценарии проблема будет состоять не в специалистах, сидящих без работы и простаивающих станках (как было бы при классическом кризисе), а в отсутствии этих самых специалистов и станков вовсе.
👉 Мы действительно находимся в новой реальности. И чтобы этот кризис выдержать, сейчас особенно важно следить за актуальными финансовыми новостями и понимать вытекающие из них последствия.
Продолжит ли рубль укрепляться в апреле?
Несколько дней назад объясняли причины резкого укрепления рубля, которое было вызвано нарушением баланса спроса и предложения. Несмотря на это, торопиться покупать/продавать валюту сейчас не стоит. Помимо всех факторов укрепления рубля, есть и аргументы в пользу его ослабления👇
• Во-первых, импорт снизился не так сильно, как ожидали. А это значит, что национальной экономике всё ещё требуется довольно много валюты для совершения всех операций, что плохо для рубля.
• Во-вторых, уже понятно, что мировая экономика летит в рецессию (причём именно летит), так что цены на сырьевые товары и объёмы поставок будут снижаться. А это приведёт к падению выручки экспортёров, которые как раз в последнее время укрепляли курс за счёт принудительной продажи 80% поступлений в валюте.
⚡️Поэтому, друзья, все валютные операции проводите с осторожностью. Спекулировать курсом ввиду текущей неопределенности я бы вообще не советовал.
Рассмотрев в недавнем посте базовый, довольно оптимистичный сценарий, представим ситуацию в более напряжённом ключе👇
/ Пессимистичный сценарий
Санкционный фон усилится. ЕС введёт серьёзные санкции против российского нефтегаза, не исключена вероятность полного эмбарго. Другие сектора экономики, в том числе банковский, также могут столкнуться с расширением ограничений. В этом сценарии меры Банка России и правительства РФ помогут сдержать инфляцию только на коротком горизонте, но в долгосрочной перспективе она будет стабильно высокой (20—40%).
/ Куда инвестировать в таком случае
Если Банк России не сможет нейтрализовать негативный эффект санкций, оптимальный набор инструментов будет выглядеть так: юани, золото, акции экспортеров, криптовалюты.
При таком сценарии главная задача — спастись от обесценения рубля. Для этого необходимо использовать аналоги валютных инструментов, свободных от высоких комиссий и ограничений валютного контроля.
Правильно использовать банковские продукты
Вклады и счета. После того как Центробанк 28 февраля 2022 года поднял ключевую ставку до 20% годовых, банки повысили доходность по вкладам и счетам. Так, можно найти рублевые вклады со ставкой более 20% годовых и накопительные счета, которые дают 15—20% годовых.
Они подойдут, чтобы защитить деньги от инфляции. Например, можно делать покупки по кредитной карте с беспроцентным периодом, а свободные деньги держать под высокий процент на накопительном счете. Главное — не забыть погасить задолженность по кредитке до конца льготного периода.
Возможно, имеет смысл переоткрыть вклады с низкой ставки на высокую. Но сначала посчитайте, будет ли вам это выгодно: нынешние вклады с большой ставкой обычно рассчитаны на короткий срок типа 3—6 месяцев, а досрочно закрыв старый вклад, вы потеряете проценты.
Учтите, что банки могут снижать ставки по уже открытым накопительным счетам и картам с процентом на остаток. В этом смысле у вкладов преимущество: ставка зафиксирована. Если же получится найти вклад с высокой ставкой, который рассчитан на год или два и допускает пополнения, то стоит его открыть на максимальный срок, чтобы зафиксировать для себя хорошую доходность на будущее.
Вклады и счета разумно держать в нескольких разных банках — государственных и частных, чтобы меньше зависеть от стабильности отдельного банка. Помните, что лимит страхования АСВ — 1 400 000 Р на человека в одном банке.
Учтите, что налог с дохода от процентов по вкладам и счетам отменили на 2021 и 2022 год: 26 марта подписан закон об отмене. Теперь независимо от полученной суммы платить налог не придется, а в уведомлениях его не укажут. С 2023 года налог будет начисляться по новым правилам.
Кредиты. Сейчас ставки по кредитам заметно выросли. Если у вас сохранилась возможность взять кредит на выгодных условиях — например, если вам положена льготная ипотека по какой-то из госпрограмм, — имеет смысл воспользоваться этим. Особенно если у вас действительно есть потребность в крупной покупке.
При этом платеж по кредиту должен быть вам комфортен — не стоит просто так увеличивать кредитную нагрузку. А ваша финансовая подушка должна покрывать не только привычные расходы, но и несколько месяцев таких платежей.
Что делать тем, кто хочет инвестировать сумму от 10 тысяч долларов
В таком случае вам подойдет инвестирование в международные рынки капитала, проще говоря — покупка акций и облигаций иностранных компаний. С июля 2021 года для этого не нужно получать разрешение Нацбанка.
При инвестировании в международные рынки важно придерживаться двух правил: играть в долгую и не покупать только акции отдельных технологических компаний-брендов, таких как Apple, Alphabet, Tesla, EPAM. Такая «вредная» привычка была у многих пользователей услуг доверительного управления белорусских банков. А теперь инвесторам, вложившим все свои деньги в EPAM, остается только посочувствовать — бумаги потеряли более половины стоимости. Чтобы снизить риск такого исхода, следует диверсифицировать ваш инвестиционный портфель или же покупать акции крупных биржевых инвестфондов (ETF).
Из-за санкций в отношении Беларуси, ведущие западные брокеры сейчас сворачивают свою активность в стране либо требуют от инвесторов дополнительные документы. Есть вероятность, что они полностью приостановят свою деятельность в Беларуси и этот инвестиционный инструмент станет недоступным.
Что же теперь делать с долларом
Есть несколько вариантов, как можно поступить с долларом:
- Самый очевидный из них — конвертнуть в рубли или юани. Однако тут может быть упущена выгода, ведь курс сейчас в нижних значениях. Вполне возможно, что через месяц-два баксы можно будет продать куда выгоднее. Лично я такой вариант сразу отмел, и стал искать что-то более подходящее.
- Купить иностранных акций. Хороший выбор для тех, кому, по сути, не так важна моментная прибыль сейчас (в ближайшие полгода-год). И у кого эти доллары не были важной частью бюджета. То есть для долгосрочных инвесторов. Я задумался над этим вариантом, но потом решил подумать еще. Ведь тут есть определенные риски (об этом ниже).
- Перевести на счет в другом банке через SWIFT. Тинькофф специально для этого отменил комиссию на такие переводы. Только вот, как я и говорил в начале статьи, скорее всего комиссию за хранение валюты введут все российские банки. Так что если и переводить, то куда-то еще. У меня таких возможностей нет (да и не знаю есть ли у кого-то вообще).
- Оставить доллары, но раскидать их по разным счетам у друзей/родственников. То есть диверсифицировать свой долларовый счет, так сказать. Если у вас пару тысяч баксов, то эту проблему можно решить даже без чьей-либо помощи. Часть оставить на личном счету, другую закинуть в брокера. Если сумма чуть больше, то можно точно также закинуть еще на счет отца, мамы, брата, сестры и т. д. И у каждого можно хранить по 2000 зеленых.
- Открыть расчетный счет ИП и закинуть деньги туда. В Тинькофф на ИП можно хранить до 150 000$ без комиссии, так что, как я и говорил в начале, ИПшникам повезло, в каком-то смысле. Но закидывать деньги нужно с пометкой «личные средства», а то налог возьмут.
А если я буду хранить в белорусских рублях? Ставки-то огромные!
Сейчас отечественные банки предлагают за хранение рублей на депозитах огромные ставки — до 24% годовых. К тому же доход по вкладам в белорусских рублях на срок более 1 года (даже если это 13 месяцев) не облагают налогом. Но финансовые эксперты напоминают: чем выше ставки — тем выше риски.
— Хранить свои сбережения в отечественных рублях я не рекомендую. Никакая высокая ставка по депозитам не позволит заработать. Вернее, в рублях, конечно, будет профит, а вот в переводе в валюту даже с заработанными процентами получится минус. Такую ситуацию я наблюдала неоднократно, работая в банке. Люди кладут деньги на депозит с целью заработать, а в результате реально теряют, — говорит эксперт. — Реальную инфляцию можно «субъективно» определить по размеру ставок по депозитам. Банк ведь не будет работать себе в убыток.
То есть в краткосрочной перспективе (около года) с учетом прогнозов по курсу рубля вполне можно выручить неплохую сумму. Но в рублях, без учета изменения курса других валют.
В какой валюте лучше хранить деньги в 2021 году в России – мнения экспертов
По словам Геннадия Салыча, россиянам лучше покупать в наступившем году иностранные валюты.
«Даже если вы планируете просто держать «кэш», такие вложения позволят увеличить покупательную способность сбережений в будущем. Интересны евро, доллар, иена и юань», — уточнил банковский эксперт.
Соотечественникам, располагающим солидными накоплениями и планирующим инвестировать определенную их часть в иностранные валюты, эксперты рекомендуют делать это плавно. Курс рубля пока не очень выгодный, а определение «дна» пары доллар/рубль – задача не из простых.
Верной тактикой специалист назвал планомерное, неспешное наращивание валютных сбережений с постепенным повышением объема закупок в том случае, если рубль укрепится.
Директор казначейства РГС-Банка Владимир Волков в свою очередь назвал неоспоримым фактом то, что последствия пандемии коронавируса будут крайне негативными как для глобальной экономики, так и для российской. Перспективы рубля видны в этой связи весьма туманно, а шансы на укрепление курса ниже отметки в 70 рублей за доллар – минимальны.
Факторы, от которых рубль зависит в 2021 году
- период завершения пандемии коронавируса;
- темпы возобновления роста мировой экономики;
- покупательский спрос в глобальном масштабе;
- цены на энергоресурсы на мировых рынках.
Россиянам, стремящимся сохранить свои финансовые сбережения, эксперты советуют отдавать предпочтение американской валюте. Если же речь идет о постоянных ежемесячных расходах, то лучше пусть это будут рубли.