Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Руководство по страхованию жизни: полисы и компании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.
Виды страхования жизни
В зависимости от срока действия программы выделяют два вида страхования жизни на случай смерти: срочное и пожизненное.
Срочное – предусматривает защиту на определенный период времени. Если застрахованный не дожил до окончания срока действия договора, выгодоприобретатель получает страховую выплату. Если клиент благополучно доживает до окончания программы, страховая защита прекращает свое действие, а все оплаченные взносы остаются в распоряжении страховщика. Например, вы застраховали свою жизнь на время туристической поездки. Если вы благополучно вернулись из путешествия и страховка вам не пригодилась, то ее действие завершается.
Пожизненное – длится на протяжении всей жизни застрахованного вплоть до его смерти. Договор будет действовать до наступления страхового случая (уход из жизни) или его расторжения. Страховая сумма при признании события страховым случаем будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.
Выбирая страхование на дожитие, важно четко представлять себе преимущества и недостатки предлагаемых сегодня программ.
Среди плюсов такого выбора стоит отметить следующие:
- Накопительная схема помогает сберечь деньги для себя или своих родных.
- Выгодоприобретателем может стать любой человек, независимо от родства, права наследования или других факторов.
- При смерти или окончании срока действия полиса выплата осуществляется в кратчайшие сроки после подачи заявления и необходимых документов (подтверждение причин смерти).
- Есть возможность выбрать любой срок страхования – от 12 месяцев до 20 лет.
- Любой желающий может застраховать родственника, близкого человека.
- Компенсацию можно получить при травмировании, несчастном случае.
Плюсы и минусы программ
Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.
К основным преимуществам программы на дожитие относятся:
- возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
- возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
- оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
- широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
- возможность застраховать родственников или близких людей;
- возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.
К очевидным минусам этой программы относятся:
- жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
- автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
- потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.
Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:
- возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
- возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
- возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
- возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.
Как оформляется договор и производится выплаты
При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:
- поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
- имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
- имеются ли у него онкологические заболевания;
- проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
- была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.
При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.
Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.
После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.
При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:
- заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
- полис страхования в оригинале;
- ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
- выписку о причине гибели;
- паспорт выгодополучателя;
- документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).
Медицинское обследование
Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.
Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании.
Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких.
Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.
В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.
Плюсы и минусы программ
Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.
К основным преимуществам программы на дожитие относятся:
- возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
- возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
- оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
- широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
- возможность застраховать родственников или близких людей;
- возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.
К очевидным минусам этой программы относятся:
- жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
- автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
- потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.
Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:
- возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
- возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
- возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
- возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.
Почему «по любой причине»?
Если не станет человека, то в этом случае близкие должны получить выплату. Казалось бы — именно так и должна работать страховка жизни.
Однако на финансовом рынке представлено большое количество различных контрактов. И часть из них защищают человека только лишь от смерти в результате несчастного случая. И здесь требуются пояснения.
Что может быть причиной ухода из жизни? Для этого есть два типа причин. Человек может уйти из жизни по естественным причинам. Это может быть болезнь, или же дожитие до очень преклонного возраста.
Но есть и второй тип причин — которые называют термином «несчастный случай». Под этим понимают кратковременное, внешнее и внезапное событие, которое произошло помимо воли человека. Примером таких событий может быть ДТП, или убийство.
Так вот, страхование жизни от смерти по любой причине означает, что компания сделает близким выплату при смерти вне зависимости от причин, по которым она наступила. Неважно — был ли это несчастный случай, или смерть случилась в результате болезни.
А вот страхование от несчастного случая работает иначе. Если у человека открыт полис страхования жизни от несчастного случая, и его вдруг не стало в результате инфаркта — тогда выплата по этому контракту не производится.
Плюсы и минусы страхования на дожитие
У страхования жизни на случаи смерти и на дожитие имеются ряд плюсов и минусов. Положительные качества такого страхования являются более убедительными, особенно для пожилого человека.
Плюсы:
- Существует накопительная часть.
- Возможность самому выбрать человека, которому достанутся выплаты.
- Деньги по истечению срока договора выплачивают очень быстро.
- Сроки варьируются от 1 года до 72 лет.
- Возможность страхования третьего лица.
- Выплаты при получении тяжелых травм.
Минусы:
- Вся процентная накопительная часть сгорает при смерти страхователя.
- Возможна уплата накопительной части единовременно.
- Существует ограничения по возрасту (не меньше 1 года и не больше 75 лет).
- После того, как наступило 75 лет, договор автоматически расторгается.
Пожизненное страхование и его особенности, виды срочного страхования на случай смерти
Страхование на случай смерти Объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату в случае смерти застрахованного. Выделяют пожизненное страхование и срочное страхование на случай смерти.
Договор пожизненного страхования Действует до наступления смерти застрахованного. По такому договору либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость в наличных деньгах.
Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплаты страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Это очень дорогостоящий контракт.
Недостаток этих контрактов негибкость: не оплатил один взнос – не получил возмещение, нельзя изменить параметры контракта. Это плата за гарантию.
Застрахованными могут быть граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление в установленной форме, подписанное страхователем.
При заключении данного договора страховую компанию интересует наличие у страхователя онкологических, неврологических, кардиологических и др. заболеваний, степени инвалидности, факты длительной нетрудоспособности (более 30 дней) и госпитализации (более 10 дней за последние 3-5 лет).
Страховые компании также могут потребовать от страхователя пройти дополнительное медицинское освидетельствование (за счет страхователя).
В случае отказа от прохождения дополнительного медицинского освидетельствования, страховщик может ввести определенные ограничения, и страховая сумма может быть выплачена только при наступлении страхового случая или острого инфекционного заболевания на определённый период.
При заключении договора страхователь вправе назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты.
Несмотря на то, что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели.
Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.
Полное пожизненное страхование может предусматривать ряд вариантов и особенностей. Большинство людей осуществляют пожизненное страхование, уплачивая одинаковые суммы взносов каждый год до тех пор, пока они не умрут или не прекратят действие страхового полиса (пожизненное страхование с постоянной уплатой взносов).
В качестве альтернативы полисы пожизненного страхования могут быть куплены либо путем уплаты одинаковых взносов в течение установленного числа лет и тогда в конце этого периода полис считается полностью оплаченным (пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов), либо путем внесения разового взноса (страхование жизни с уплатой разового взноса).
По сравнению со страхованием жизни на определенный срок пожизненное страхование имеет явное преимущество, так как страховые взносы, накапливаясь, составляют сумму, не облагаемую налогом, независимо от того, жив ли в данный момент страхователь. Этот полис также обеспечивает страховое «покрытие» по соответствующей тарифной ставке в течение всей жизни страхователя.
При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается.
Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная процедура его оформления.
Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование.
Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:
- – с неизменной страховой суммой;
- – с постоянно увеличивающейся страховой суммой;
- – с постоянно уменьшающейся страховой суммой;
- – с правом возобновления договора;
- – с правом перевода в пожизненное страхование;
- – с возвратом страховых взносов; пособия на случай потери кормильца.
Страхование с неизменной страховой суммой Является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.
По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой Эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.
При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины.
Основные страховые случаи в смешанном страховании жизни
Как и в случае со многими другими полисами, рисковое наполнение можно менять. Предметом смешанного страхования жизни являются:
- смерть;
- дожитие до определенного возраста;
- наступление нетрудоспособности (временной или постоянной).
Действия страховой компании (СК) при наступлении каждого случая совпадают с действиями при обычном страховании жизни:
- В случае смерти выплата перечисляется выгодоприобретателю. Если в полисе предусмотрена инвестиционная составляющая, то нюансы выплаты дохода прописываются в договоре. Иногда доход выплачивается только в случае дожития, иногда выплачивается столько, сколько удалось заработать к дате гибели.
- В случае дожития клиент получает страховую сумму в полном объеме, а также инвестиционный доход, если таковой был предусмотрен.
- Если клиент в результате несчастного случая теряет трудоспособность, все зависит от серьезности ущерба. Например, если это травма, из-за которой пришлось несколько месяцев пролежать в больнице, страховка может покрыть расходы на лечение и медицинские препараты. А если клиент стал инвалидом и не может продолжать работать, то в соответствии с договором СК может выплатить компенсацию в полном размере страховой суммы.
Сроки действия полиса ССЖ
Ответ на вопрос, обязательно или нет смешанное страхование жизни, прост — это исключительно добровольная услуга. Поэтому и по срокам нет строгих ограничений, есть лишь типичные варианты.
Стандартный срок действия полиса — 5 лет с возможностью пролонгации по желанию страхователя. В целом договор может действовать до 30 лет. Но есть существенная оговорка.
В каждой страховой компании есть верхний предел возраста. То есть лицам старше этого возраста отказывают в оформлении любого страхования жизни. Обычно планка держится на уровне 70-75 лет, но каждый страховщик устанавливает ее индивидуально.
Теперь представим, что полис ССЖ оформляет мужчина в возрасте 50 лет. Если данный страховщик работает с гражданами до 70 лет, выходит, что со всеми пролонгациями полис будет действовать не более 20 лет. Получается, что возраст клиента накладывает ограничение на возможный срок ССЖ.
Страхование на случай смерти — что это?
Правила страхования на случай смерти предусматривают, что страховщик гарантирует выплатить определенную сумму указанным в договоре лицам после кончины страхуемого. Различают также страхование на дожитие до определенного возраста, от несчастного случая и потери здоровья. Не редкость когда в одном договоре прописано сразу несколько таких обстоятельств.
Виды
Различают два типа страхований на случай смерти:
- Пожизненное, когда неизвестен момент окончания договора. Основным правилом при заключении контракта является то, возраст страхуемого не должен превышать 70 лет. Также обязательно прохождение медицинского обследования. Если у клиента имеются серьезные патологии, то в страховании могут отказать.
- Срочное страхование – имеет ограниченное время действия (несколько лет). Если по истечению срока страховой случай не наступил, выплаты не проводятся.
Сложившиеся на рынке правила предполагают, что в роли страхователя могут выступать физические лица в возрасте от 20 до 65 лет. Основание для заключения договора — заявление, составленное гражданином по форме, установленной страховщиком, и заверенное его собственноручной подписью.
Принимая решение о заключении договора с потенциальным клиентом, страховая компания оценивает следующие моменты:
- наличие у гражданина онкологических, неврологических болезней, а также заболеваний сердечно-сосудистой системы;
- наличие группы инвалидности;
- факты продолжительной нетрудоспособности (более месяца), госпитализации, имевшие место в течение 3-5 лет, предшествующих дате обращения.
Особенности соглашения о пожизненном страховании:
- Страхователь вправе выбрать одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховых выплат.
- Если выгодоприобретатели не указаны в договоре, после смерти гражданина денежные средства выплачиваются его наследникам в порядке очередности, согласно законодательству.
- На протяжении срока действия полиса страхователь вправе менять состав выгодоприобретателей по своему усмотрению.
- Если выяснится, что клиент инвалид первой или второй группы, договор признают недействительным.
- Клиент, подписавший договор с определенными условиями, не вправе их менять. Можно только закрыть действующее соглашение, получить возмещение, а затем оформить новое.
Личное страхование – страхование жизни и здоровья
В наше время наибольшую динамику развития имеет страхование жизни. Страхование жизни осуществляется в нескольких наиболее распространённых вариантах: накопительное страхование, страхование от несчастного случая, смешанное страхование. Кроме того, страхование жизни подразделяется по форме проведения: обязательное и добровольное, по цели: рисковое и накопительное, по сроку страхования: краткосрочное и долгосрочное. В России нет нормативно-правовых актов, которые обязывают граждан страховать свою жизнь, здоровье, имущество за свой счёт.
Исключение – страхование гражданской ответственности, а также обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, которое входит в стоимость билета. Рисковое страхование жизни осуществляется для финансовой защиты семьи застрахованного в случае его смерти. В эти договоры дополнительно могут включаться страхование на случай инвалидности, смертельно опасных болезней, от несчастных случаев. Накопительное страхование обеспечивает постепенное накопление сбережений, но при этом всегда включает и рисковую составляющую. К краткосрочному страхованию относятся договоры сроком на один год, а иногда таковыми считается страхование сроком до 3-5 лет.
Долгосрочные договоры заключаются на несколько десятков лет. Рисковое, как правило, является краткосрочным, а накопительное всегда долгосрочное. Заключить договор страхования жизни можно на определенный срок, если в течение этого срока смерть застрахованного не наступает, то выплаты не производятся. Тарифы по этому виду страхования ниже, чем по договорам пожизненного страхования, где более высокая частота наступления страховых случаев. Договор пожизненного страхования может быть заключён с лицами в возрасте до 60-70 лет (каждый страховщик имеет свой предел максимального возраста). Лиц, которые получают выплату после смерти застрахованного лица, может быть одно, два или несколько.