Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека под 6 процентов в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Все основные игроки ипотечного рынка обязательно будут участвовать в программе субсидирования. Для примера стоит сравнить текущий список лидеров. Ниже представлены условия на ипотеку в новостройке в ТОП 30 банках страны.
Теперь снизить ставку можно при рождении первого ребенка
Для перевода действующего кредита на условия господдержки должны одновременно выполняться следующие условия:
✓
У вас родился или родится первый ребенок или последующий в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года
✓
Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор
✓
Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ
Как оформить ипотеку под 6% уже можно. Принцип будет следующим:
- Готовится стандартный пакет документов, который дополняется свидетельствами о рождении детей;
- Оформляется ипотека под льготную ставку 6%;
- Государство компенсирует банку недополученный доход.
Рефинансирование действующей ипотеки под 6% будет следующие:
- заемщик обращается в банк с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под 6% и свидетельствами о рождении детей;
- банк готовит допсоглашение;
- заемщик подписывает доп соглашение и банк снижает ставку;
- государство компенсирует банку недополученный доход.
На какие виды ипотечных кредитов будет снижена ставка
Льготная программа действует до конца 2022 года и позволяет всем гражданам претендовать на ипотеку по сниженной ставке в 7%. В рамках программы можно приобрести квартиру в новостройке, при этом стоимость для Москвы и Санкт-Петербурга достигает 12 млн рублей, для других населенный пунктов – до шести миллионов рублей. Однако граждане могут брать жилье и по более высоким расценкам, однако субсидируемая ставка может применяться только к суммам в 12 и 6 миллионов рублей. Разницу придется выплачивать по базовым рыночным условиям.
Такое нововведение заметно оживило рынок недвижимости и строительную сферу. В сочетании со всевозможными льготами, предоставляемыми государством, такой шаг сыграет важную роль для экономики. Специалисты прогнозируют, что максимальная заинтересованность предложением будет наблюдаться в осенне-зимний сезон, и все участники рынка уже сегодня начинают подготовку к сезону, давая оценку востребованным направлениям, проводя опросы среди потенциальных клиентов.
Клиенты банков получат множество преимуществ от снижения ставки на 7%, например, люди, которые ранее не могли позволить себе вносить крупные денежные платежи, теперь могут рассчитывать на скорейшее улучшение жилищных условий.
Какие банки на текущий момент поддержали снижение ставки по ипотечному кредиту
На территории России функционируют десятки банков, и многие из них положительно отреагировали на такое предложение. Руководство Сбербанка сообщило о том, что уже инициировало прием заявок от клиентов, желающих приобрести новое жилье под выгодные 7%.
Также инициативу поддержал банк ВТБ. Глава банковского учреждения заявил о том, что с начала момента пандемии коронавируса, льготная ипотека стала одним из самых востребованных продуктов, к которому часто обращаются клиенты, желающие получить современное и надёжное жилье. Он уверен, что снижение ставки до семи процентов грозит положительными изменениями для рынка недвижимости, а также повлияет на национальные цели по вводу нового жилья.
Со мнением руководства ВТБ банка согласился председатель Абсолют банк. Он озвучил свое мнение на этот счет, назвав уменьшение ставки достаточно привлекательным и выгодным для клиентов предложением. Абсолют Банк уже начал принимать заявки. Компания уверена, что такой шаг даст возможность увеличить кредитный лимит и сократить платежи, которые заемщики вносят ежемесячно. Другими словами, если ранее заемщик не мог рассчитывать на ипотеку, которая стоила дороже максимального лимита, то сегодня он может рассчитывать на более дорогостоящее и комфортное жилье.
Руководство Абсолют Банка уверено, что возможность получить ипотеку по сниженной ставке будет стимулировать инвестиционный спрос на новый жилой фонд. Клиенты, которые собирали средства на приобретение квартиры, имели какие-либо сомнения, получат возможность оформить выгодную ипотеку на приемлемых условиях.
Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.
Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.
Государство – в помощь
На прошлой неделе прогремела новость о рекордной выдаче ипотеки в Москве за март и за весь первый квартал. Госипотека в этот период в столичном регионе уже не работала из-за снижения суммы кредита (до 3 млн рублей – за такие деньги квартиру в Москве не купить), в марте ставка уже достигала 20% годовых, и все равно – рекорд. В I квартале текущего года столичное Управление Росреестра зарегистрировало 31 532 договора с привлечением кредитных средств. По отношению к первым трем месяцам 2021 года рост составил 18,8% (26 534), а к аналогичному периоду 2020-го — 26,8% (24 864), говорится в официальном сообщении. Даже в марте, когда все ждали провала в кредитовании, зарегистрирован 12 341 договор ипотечного жилищного кредитования – на 13,9% больше, чем в феврале, на 8,2% больше, чем в марте 2021 года и на 18,7% больше, чем в марте 2020-го.
«Пересмотр условий льготной программы в марте не повлиял на решение москвичей приобретать квартиры в кредит как в новостройках, так и на вторичном рынке», — прокомментировал данные своего ведомства Игорь Майданов, руководитель Управления Росреестра по Москве. В общем рекорды по всем фронтам. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина оптимистично заявила, что по льготным программам банки в этом году выдадут до 2 трлн рублей. В прошлом году было выдано 1,6 трлн рублей по льготным программам.
Тысячи семей воспользовались льготной ипотекой от Сбербанка
Сбербанк выдал ипотечные кредиты на выгодных условиях для 2,6 тысяч семей, проживающих в Хабаровском крае. Для жителей региона были предложены популярные программы кредитования «Господдержка 2020» и «Дальневосточная ипотека». Согласно информации, полученной от пресс-службы Сбербанка, на данный момент объем финансовых кредитов на покупку жилья составляет около 6,6 миллиарда рублей. В то же время, программа «Дальневосточная ипотека» является сравнительно молодой и действует около полугода, тогда как «Государственная поддержка» актуальна с мая 2020 года.
Клиентам предлагаются не только льготные ставки, предлагаемые по субсидированным программам. Сбербанк также предлагает акцию, позволяющую снизить ставку до 1,7% по программе, предлагающей жилье в Дальневосточных регионах, а также до 6,1% в случае использования программы «Господдержка 2020». Ставку по кредитам также можно снизить, воспользовавшись ипотекой в режиме онлайн благодаря специальному сервису ДомКлик. Сделки по оформлению ипотеки по квартирам новостройки, позволяется совершать, не посещая офисы Сбербанка.
Способы снижения ставки по уже выданной ипотеке
Обращаясь в Сбербанк с устным обращением о возможности произвести пересмотр условий ипотечного займа, многие делают ошибку. Сотрудники банка или не обладают необходимой информацией, или намеренно ее не выдают. На официальном сайте банка на эту тему также ничего нет. В результате люди молча платят большие проценты по ссуде, не подозревая, что их можно пересмотреть в меньшую сторону.
Сразу отметим, что сделать это сложно. Любой кредитор не заинтересован в изменении условий договора в сторону, уменьшающую его доходы. Однако есть вполне законные методы добиться положительного результата в противостоянии с банком:
- рефинансировать ссуду;
- провести реструктуризацию кредита;
- подать в суд иск об изменении условий кредитования в связи с ухудшением материального положения;
- стать участником государственных социальных программ (материнский капитал, рождение второго и последующего ребенка, молодая семья и т.д.).
Пытаясь оградить себя от массового пересмотра условий ипотечного договора, Сбербанк ввел ряд ограничений:
- процентная ставка по ипотеке — не менее 12% годовых;
- остаток задолженности должен превышать сумму в 300,0 тыс. руб.;
- у клиента банка не должно быть нарушений условий договора — например, просрочек по оплате;
- заем не подвергался реструктуризации.
Однако это не означает, что нельзя получить меньший процент ставки по ссуде, если в договоре она ниже 12%.
Начинать необходимо с подачи заявления. На него банк обязан дать официальный ответ, в котором указываются причины отказа. Если они необоснованны, можно в ходе судебного разбирательства потерять значительно больше. Поэтому Сбербанк дает корректные ответы.
Без вторички не сработает
Это ожидаемый шаг со стороны банков и застройщиков, говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. По льготной ставке в 9% годовых государство субсидирует сумму до 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и до 6 млн рублей — для других регионов РФ. Учитывая рост цен, для столичного региона это, в общем, небольшая сумма, которая не позволяет претендовать даже на покупку двухкомнатной квартиры с минимальным первоначальным взносом.
Увеличение лимита до 30 млн рублей расширит возможности выбора, уверен эксперт. Другой вопрос, будет ли на рынке достаточное количество платежеспособных заемщиков, которые смогут брать в ипотеку суммы в районе 30 млн рублей и выплачивать кредит. По ставке 9% на горизонте 20 лет заемщик переплачивает примерно в 1,5 раза, а на горизонте 30 лет — в 2,5 раза, при этом ежемесячный платеж может находиться в районе 200 тыс. рублей и выше. Пока это достаточно большие суммы даже для московского региона.
В принципе, застройщики и раньше субсидировали ипотечные программы, напоминает Гусятников. Еще в 2020 году многие из них отказались от скидок и начали предлагать покупателям квартиры за полную стоимость, но со сниженной процентной ставкой по ипотеке. Расширение программы льготного кредитования для первичного жилья — это, конечно, хорошо. Но необходимо распространять подобные программу и на вторичку. Невозможно стимулировать только первичный рынок, все должно развиваться пропорционально. Очень многие покупатели приходят за новостройками после продажи всей недвижимости на вторичном рынке.
В последние месяцы при высоких ипотечных ставках такие сделки были ключевыми на рынке, добавляет эксперт. Если вторичка по-прежнему будет оставаться непривлекательной для покупателей из-за слишком высоких ставок по ипотеке, то особого смысла в увеличении суммы кредита нет. Сейчас доходы населения сокращаются из-за высокой инфляции; более того, увеличиваются риски потери работы. В такой ситуации брать большие ипотечные кредиты — не самое разумное решение.
Останутся ли ставки по ипотеке низкими в 2022 году?
Эксперты прогнозируют, что к концу 30 года ставка по 4.8-летней фиксированной ипотеке будет варьироваться от 5.5% до 2022%.. Вот их более подробные прогнозы на середину апреля 2022 года: Ассоциация ипотечных банкиров (MBA): «Ожидается, что к концу 2022 года ставки по ипотечным кредитам составят 4.8% — и постепенно снизятся до 4.6% — к 2024 году по мере сужения спредов».
Снизятся ли ставки по ипотеке в 2023 году? Крах бума рефи является самым большим фактором в ожидаемом в этом году 36-процентном падении общего объема выдачи до 2.56 триллиона долларов. Ожидается, что рефинансирование упадет на 64% до $841 млрд в этом году, после чего падение еще на 20% в 2023 г. до роста на 10% в 2024 году.
Снизятся ли ставки по ипотеке в феврале 2022 года? Снизятся ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году? Маловероятно, что ставки по ипотеке снизятся в 2022 году. Инфляция росла рекордными темпами за последние несколько месяцев. И ФРС планирует повышать процентные ставки после каждого из запланированных заседаний FOMC.
Вырастут ли ставки в 2021 году? Цель многие эксперты прогнозируют, что к концу 2021 года ставки вырастут. По мере того, как экономика начинает вновь открываться, ожидается рост ставок по ипотечным кредитам и рефинансированию. Но это не означает, что ставки взлетят в одночасье. До сих пор рост ставок сопровождался взлетами и падениями, отмеченными постепенным повышением с течением времени.
Какую ипотеку можно рефинансировать?
Если жилая недвижимость, приобретенная заемщиком в ипотеку, находится в залоге у первоначального кредитора, то непосредственно по факту погашения всех предыдущих обязательств данное имущество подлежит передаче в обеспечение Сбербанку. Безусловно, залоговая недвижимость не может пребывать в собственности третьего лица или быть под арестом.
Программа Сбербанка позволяет выгодно рефинансировать следующие разновидности ипотеки:
- ипотечный кредит, привлеченный для возведения дома, приобретения квартиры (как на первичном, так и на вторичном рынке);
- ипотечная ссуда, полученная на цели покупки или строительства жилой недвижимости, для проведения капитального ремонта жилого объекта, для выполнения каких-либо улучшений жилого объекта, не подлежащих отделению от его конструкции.
Постоянное улучшение условий кредитования, имеющее массовый характер, даёт возможность клиенту осуществить пересмотр. Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, зависит от наличия или отсутствия задержек по платежам. Если клиент имеет просроченную задолженность, то кредитующие банки практически не идут на улучшение условий. В качестве альтернативы, как уменьшить процент по ипотеке, является выбор другого банка и заключение договора рефинансирования на более выгодных условиях, что практикуется в кредитных организациях в связи с желанием привлечения новых клиентов. Хотя вероятность потери заёмщиков зачастую служит основанием для пересмотра условий, оформляемом рядом способов.
Что делать, если ипотеку уже взяли, а платить стало тяжело?
В случае, если вы уже подписали кредитный договор и осознали, что условия вам не подходят, банки предлагают несколько способов снижения ставки. Для оформления заявки необходимо обратиться в банк и подать заявление на изменение условий кредитования. Тогда рассматривают три варианта снижения выплат по кредиту:
-
Рефинансирование. Или простыми словами «кредит на кредит», но на более выгодных условиях. Стоит уточнить у банка, предоставляют ли они возможность рефинансировать кредит, оформленный в другой организации. Например, «Сбербанк» позволяет рефинансировать любые кредиты на своих улучшенных условиях.
-
Реструктуризация. Это изменение условий ипотечного кредита, с целью — улучшить платежеспособность клиента банка. Примером таких условий являются ипотечные каникулы. Они позволяют взять отсрочку по выплатам за кредит или снизить размер ежемесячных выплат до удобного уровня. Но имейте в виду, что такая мера ухудшает вашу кредитную историю.
-
Суд. В случае, когда заемщик нашел ошибку в договоре кредитования, и его права по ипотечным выплатам нарушены, стоит обратиться в суд для решения этого конфликта. Важно уточнить, что в период судебного разбирательства заемщик обязан продолжать совершать выплаты. В противном случае, к нему будут применены санкции.
Обычно заявку по реструктуризации и рефинансировании рассматривают течение 2-3 дней, а потом необходимо будет оформлять необходимые документы.
Когда требуется снижение ставки по ипотеке?
Ухудшение финансового положения самая распространенная причина, по которой может потребоваться снижение ставок по ипотеке. Но, также, часто это происходит в случаях значительного изменения финансового положения:
-
повышение или сокращение в должности
-
рождение ребенка, уход в декретный отпуск
-
появление иждивенцев
-
выход на пенсию
-
получение инвалидности или других выплат от государства.
Еще одна причина — это то, что вы изначально взяли на себя непосильную ношу в виде многомиллионной суммы. Так что несколько раз подумайте, прежде чем начнете оформление сделки.
Какие прогнозы по снижению ипотечной ставке в стране?
С 2018 года Центробанк ведет политику по снижению ключевой ставки и увеличения спроса на рынке недвижимости. Самый высокий показатель по процентам на ипотечные выплаты зафиксировали в 2014 году — 17%.
В данный момент минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту на новостройки составляет 7%, на вторичное жилье — 9,9%.